摘 要

作为农村合作性金融机构，农村信用社的发展与我国农村经济的发展息息相关。农村信用社经过不断改革，逐渐发展成为农村商业银行和农村合作银行，为农民群众提供有效的金融服务，扶持农村经济的发展。但是农村商业银行在发展过程中面临着很多问题，主要有：产权关系不明晰，“三会”制度形式化、约束监督机制徒有其名，偏离“服务三农”的职能定位，治理机制不完善等。因此农村商业银行需要从服务模式等方面做出相应的改革，实现银行自身的发展，并完成支农的政策性目标。本文首先阐述了农村信用社的改革历程和在改革中遇到的问题；其次对农村商业银行服务模式的产权、组织、盈利、业务的四个方面进行了具体的分析；最后结合农村商业银行的实际情况，提出相应的政策建议。

关键词：农村信用社；农村商业银行；金融服务；模式

Abstract

As a rural cooperative financial institution, the development of rural credit cooperatives is closely related to the development of rural economy in China. After the reform of rural credit cooperatives, they gradually developed into rural commercial Banks and rural cooperative Banks.They provide effective financial services for the farmers, and support the development of rural economy. But rural commercial bank in the process of our development is facing many problems, mainly include: unclear property right relations, "agriculture, rural areas and farmers" system formalized, constraints, supervision mechanism and worthless, deviating from the "service to agriculture, rural areas and farmers" role, governance mechanism is imperfect and so on. Therefore, the rural commercial Banks need to make corresponding reforms in terms of service model, to realize the development of the bank itself, and to complete the policy objectives of the farmers. This paper firstly expounds the reform course of rural credit cooperatives and the problems encountered in the reform. Secondly, this paper analyzed the four aspects of property rights, organization, profit and business of rural commercial banking model. Finally, the corresponding policy suggestions are put forward in combination with the actual situation of rural commercial Banks.

Key Words: rural credit cooperative; rural commercial bank; financial services; model

目 录

摘 要 i

Abstract ii

第一章 绪论 1

1.1研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究的目的及意义 1

1.2国内外研究现状 1

1.2.1国内研究现状概述 1

1.2.2国外研究现状概述 2

1.3研究思路和方法 2

1.3.1研究思路 2

1.3.2研究方法 2

第二章“信改商”的发展历程 4

2.1农村信用社的改革历程 4

2.1.1发展初始阶段（1949年-1979年） 4

2.1.2快速发展阶段（1979年-1996年） 4

2.1.3规范整合阶段（1996年-2003年） 4

2.1.4改革发展阶段（2003年至今） 5

2.2农村信用社改革中遇到的问题 5

2.2.1产权关系不明晰 5

2.2.2“三会”制度形式化 5

2.2.3偏离“服务三农”的职能定位 5

第三章 改革后农村商业银行服务模式的转型研究 7

3.1农村商业银行产权模式 7

3.2农村商业银行组织模式 8

3.3农村商业银行盈利模式 9

3.3.1改革对农村商业银行盈利能力的影响 9

3.3.2农村商业银行的盈利模式的分类 9

3.3.4目前农村商业银行的盈利模式和特征 10

3.4农村商业银行业务模式 12

3.4.1农村商业银行业务模式的定位 12

3.4.2个人理财业务的模式的分析 13

3.4.3小额信贷业务的模式的分析 14

第四章 对策与建议 16

4.1推进机制制度的改革 16

4.2创新金融服务产品 16

4.3坚持“服务三农”的定位 16

第五章 结论与展望 17

参考文献 18

致 谢 19

第一章 绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

2004年8月，全国第一家农村商业银行-吴江农村商业银行正式挂牌开业。随后，越来越多的农村信用社加入到“信改商”的队伍中来。农信社改为农商行，实质上是产权制度的改革，将合作制转变为股份制。由于“三农问题”一直以来都受到大家的广泛关注，作为目前农村重要金融机构的农村商业银行，对我国农村经济的快速发展发挥着重要的作用。农村信用社产权的变动引起其服务模式的改变。改革后的农商行服务对象主要是农村个体用户和微型及小型农资企业，所以农村商业银行的服务模式也有他固有的特点。农村商业银行往往是有政策性和服务性的经营。由于我国农村商业银行的信贷项目主要是服务三农的项目，而这些项目通常以小农经济为主，比较低效和分散，所以农村贷款一般额度小、零散，运行成本比较高，盈利周期较长。正是因为农村商业银行的种种特殊性，农村商业银行的服务模式也有他的独特性。农村商业银行需以创新转型的思路、立足自身优势，在改进服务模式的过程中做出更多的努力。

1.1.2研究的目的及意义

农村商业银行对农村经济的发展起着举足轻重的作用。随着农村金融体制改革的深化，城镇化建设的推进，我国需要建立具备服务“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。而农村商业银行作为其重要组成部分，需要做出相应的改变。在农村商业银行的改革路上，它的产权模式、组织模式、盈利模式、业务模式等方面存在着很多弊端。通过改革，农村商业银行能够把握利率市场化、互联网金融等机遇，成功转型，实现银行的可持续发展。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状概述

（1）关于农信社改革为农商行的文献综述。杨飞羽（2005）指出了农村信用社改革成败的三个标准：产权、监管机制、支农职能^[1]。明洋（2011）对农村信用社管理体制、产权归属进行阐述^[2]。张全（2011）分析农村金融体系发展的现状，并从农民、政府、农村信用社三个方面提出建议^[3]。王文鹏（2013）阐述了我国农村信用社改革的发展历程，并指出在改革过程中出现的一些问题^[4]。张亚杰（2013）对A市农村信用社的改制进行具体分析，并提出相应的建议^[5]。

（2）关于服务模式方面的文献综述。张琦（2000）认为在互联网金融的背景下，传统银行要在业务模式上寻求创新，立足自身优势，优化布局^[6]。徐鹏（2012）对我国家农村商业银行竞争力进行了实证分析，给出对这些银行竞争力的排名，提出了提升我国农村商业银行竞争力的建议^[7]。王蓉（2013）详细分析了农村商业银行在个人理财业务方面的优势和劣势^[8]。苏阳（2014）探索了商业银行盈利模式与盈利能力的相关性，并基于实证对盈利模式的转型提出建议^[9]。李亚东（2015）着重对黄河银行盈利模式在利率市场化的大背景下的发展进行研究^[10]。唐皞（2016）对目前农村商业银行的盈利模式现状和环境因素等进行分析^[11]。张栋（2016）指出无锡农村商业银行在业务发展过程中增加中间业务的收入比例^[12]。

1.2.2国外研究现状概述

Guangwen He（2014）对我国的农村金融体系的改革以及农村信用社的商业化转变做出了详细的介绍^[13]。Laurent Umans（2014）对玻利维亚的农村金融情况做了研究，认为任何实现农村发展的独特方法都是局部的，解决问题的方式与特定的农村地区的粘性结合起来，对适当的农村发展合作至关重要^[14]。Ibanez, Li（2015）强调了制度在为经济增长和共享繁荣创造条件方面的关键作用，农业制度对农村地区的发展有很大的作用^[15] 。

1.3研究思路和方法

1.3.1研究思路

本文主要思路是从农信社到农商行的改革入手，通过对农村商业银行服务模式现状的调查了解，对服务模式的产权、组织、盈利、业务四个个方面进行具体阐述，本文的基本内容分为五个部分：第一部分为引言，主要介绍本文的背景意义，国内外研究综述。第二部分为阐述我国农村信用社改革为农村商业银行的改革历程和存在的问题等。第三部分对农商行服务模式的、盈利、业务四个方面进行具体的分析。第四部分为结论部分，联系农村商业银行的现状，给出相关建议和对策。

1.3.2研究方法

（1）理论结合实践研究。本文首先从我国农村信用社改革开始，对农村商业银行的服务模式的有关理论进行分析研究。通过学习这些理论，并结合农村商业银行的特点进行详细分析。其次对我国农村商业银行的产权、组织、盈利、业务模式情况进行了全面的分析