摘 要

近年来，随着以社交化网络，大数据以及云计算等为代表的新兴互联网技术的发展，传统金融领域逐步被以互联网为媒介的网络金融渗透。互联网金融具备传统商业银行金融产品的大部分优点，而且由于网络金融操作的便捷性，大部分商业银行的客户迅速流失。由此商业银行的传统金融项目收到了一定程度的冲击，面临网络金融的挑战，商业银行需要汲取网络金融得以快速发展的经验，并结合传统金融项目的特点以求发展。本文为商业银行未来的发展方向提供了导向性建议，促进网络金融与传统金融项目健康发展，以其维护资本秩序和中国金融市场的良性发展。

关键词：网络金融，商业银行，传统金融

Abstract

During the past few years, with the developing of few emerging internet technology, such as Social Networking Services, big data and cloud computing, the traditional financial area has been taken places by the internet finance which is working by virtue of internet technologies. A number of clients of merchant banks has been attracted by internet finance, not only because it can satisfy what clients requires, but also it may finish works much quicker and easier. Hence, the internet finance has a huge influence on the commercial bank, the commercial bank has to take a lesson from the experience of internet finance, and try to find a way to improve. This report states a number of recommendations for commercial banks to progress, which in favor of maintain the steady climb of Chinese financial market and the capital order.

Key words: The Internet Finance, Commercial Banks, Traditional Finance

目 录

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 研究方法与研究思路 1

1.3国内外研究现状分析 1

1.3.1国内学者研究现状 2

1.3.2国外学者研究现状 3

第2章 网络金融的相关概念 4

2.1网络金融的概念 4

2.2商业银行与网络金融业务的交叉和差异 4

第3章 网络金融的盈利模式和相对应的商业银行业务竞争 5

3.1 网络金融的盈利模式与我国商业银行传统项目的对比 5

3.1.1网络金融与商业银行投资理财业务的对比 5

3.1.2网络金融与商业银行融资业务的对比 5

3.1.3网络银行与商业银行支付业务的对比 6

3.2网络金融的局限性 6

3.2.1监管依据不明确 6

3.2.2信用风险问题 7

3.2.3信息安全问题 7

3.3商业银行传统项目的竞争优势 7

3.3.1专业性强的金融服务能力 7

3.3.2较高的风险防控水平以及业务运营能力 8

第4章 商业银行受到的冲击 9

4.1对商业银行中间业务的冲击 9

4.2对商业银行负债以及贷款业务的冲击 10

4.3对商业银行物理网点布设的冲击 10

4.4对商业银行金融中介角色的冲击 11

第5章 商业银行传统项目面对冲击可采取的对策 12

5.1重视复合型人才的培养 12

5.2与网络金融企业合作实现“双赢” 12

5.3加强安全性建设 13

5.4升级传统服务模式 13

第6章 结论与展望 14

参考文献 15

致谢 16

第1章 绪论

1.1 选题背景

随着近代网络技术的飞速发展以及新兴网络技术的出现，互联网金融的形态以大数据、社交网络、移动互联网以及云计算等形态逐步影响传统金融项目领域。在互联网金融奋起发展的背景下，新兴金融势力譬如第三方支付平台、电信运营商以及互联网企业等通过相关的互联网广泛的客户资源、网络技术、大数据等有利资源，创新改进传统金融业务领域例如网络支付、网络融资以及网络结算等项目， 甚至创立相关信用体系以及申请正式金融牌照。这影响了民众的日常消费及生活方式，并对银行业造成了深刻的冲击。^[1]商业银行受到的影响是挑战也是机遇，是否跟上金融行业发展的脚步决定了商业银行未来几年的兴衰。因此，面对网络金融的冲击，商业银行必须严阵以待，研究未来发展趋势和发展方向，实现可持续发展。

研究目的：选择网络金融为研究主体对象，通过对近年来中国以及其他国家网络金融发展的起源，以及消费者对其高接受度的原因的分析，研究商业银行传统项目受到的冲击。同时，通过对网络金融的局限性以及商业银行优势的分析，探讨商业银行面对冲击可以采取的措施。

研究意义：通过对近年新兴金融产品，网络金融的优势与劣势分析，以期研究传统金融业的应对措施以及未来发展方向。同时有利于为未来网络金融的发展提供合理化建议，有利于发现并解决网络金融的风险，有利于分析网络金融与商业银行传统金融项目的联系，有利于为商业银行提供导向性发展建议，促进网络金融与传统金融项目健康发展，进而维护资本秩序，维护中国金融市场的良性发展。

1.2 研究方法与研究思路

首先，通过研读国内外学者的研究成果，以此为思路确定本文的研究方向并寻找宏观方面的研究。确定本文的研究背景、目的以及意义。其次，结合研究材料，确定本文的理论基础，及网络金融理论基础、网络金融模式以及商业银行传统金融产品模式。再次，进行定性分析，确定网络金融以及商业银行特点，分析两者的优势劣势。同时进行定量分析，通过实际数据以及实证检验本文所研究问题的理论依据以及解决方案的可行性和必要性。最后，结合研究以及验证结果，提出商业银行面对网络金融的冲击的对策以及运营模式方案。

1.3国内外研究现状分析

由于网络技术进步的全球性，网络金融的发展并不局限于国内，而是在世界范围内迅速发展。作为新兴金融模式，网络金融对国家经济的发展起着领头作用，因此，政府以及学术研究近年来均对其十分关注。另一方面，由于网络金融并没有发展成熟，一些潜在的风险以及隐患需要解决。同时，商业银行传统金融项目与网络金融业务重叠，时间、成本、空间以及自由性均不占优势的商业银行急需改进以求发展。国内外对网络金融的均以其发展的机遇和形式入手，讨论其潜在的风险以及对商业银行的冲击。

1.3.1国内学者研究现状

我国学者在研究网络金融时通常从其内涵入手，封莉，张松（2014）^[1]认为，互联网金融是指依托支付、社交网络、云计算以及搜索引擎等新兴互联网技术, 实现融资、网上信贷、交易中介等业务的一种新兴金融产业。郭军（2013）^[2]认为，互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域,其核心精神是开放、分享和透明。 其次，分析网络金融得以发展的原因时，侯旭东（2015）^[3]发现，由于网络金融依托网络发展的特性，网络金融脱离了传统商业银行时间以及空间的限制；节约消费者以及发行企业的人力资源成本，并且能够提供对客户的个性化金融服务。这些优势促使互联网金融得以迅速发展。另一方面，刘晶明（2015）^[4]认为，由于我国的小型民营企业无法同国有企业一样通过正规途径获得金融融资以及贷款，网络金融等对信誉以及企业要求并不严格的借贷途径应运而生。再次，讨论网络金融的主要盈利模式。目前我国网络金融的模式主要有网络支付、网络融资、和网络投资理财三种（刘玮，2014）^[5]。闻增（2014）^[6]认为，目前客户青睐并发展良好的模式则有余额宝、PTOP借贷、基于大数据相关的金融服务领域、众筹、传统金融机构的线上服务以及互联网金融门户等。

由于网络金融是新兴金融模式，其在发展中往往面临很多问题以及风险。网络金融所面临的风险可以依据其主要的三种模式分类，及支付领域、融资领域和投资理财领域。瞿明山（2015）^[7]认为，支付领域的风险主要体现于网络信息的不安全性，客户个人信息可能泄露，大额交易的安全问题以及可能存在的洗钱等不法交易。闻增（2014）^[6]认为，PTOP借贷平台需要监管以及法规限制，并且由于随着网络金融的逐步发展和业务扩张，网络金融不再是单纯的信息中介，而演化为信用中介，这就不可避免的存在信用风险。另一方面，中国人民银行海口中心支行课题组（2015）^[8]研究指出，网络借贷存在资金来源以及资金用途不明的问题，这导致了存在不法资金利用其洗钱的风险；同时，沉淀资金安全性低以及异化产品风险性大等问题提高了犯罪行为发生的几率。另一方面，大部分学者都聚焦于网络金融对商业银行造成的冲击。网络金融挑战了商业银行的传统交易模式，具体可从交易平台以及成本、业务以及中间业务、经营管理三个方面分析。侯旭东（2015）^[3]认为，由于交易平台是网络金融发展的基础，低成本以及高效率的交易模式使得高成本的商业银行受到影响。瞿明山（2015）^[7]认为由于网络金融发展的模式增长更快，高回报和高收益率促使人们对其需求增加，从而影响了商业银行的传统业务的销售。同时，网络金融可以为客户提供更人性化服务的特性也冲击了商业银行服务时间固定，营业地点固定的局限性。