摘 要

近年来，农信社小额贷款业务在我国得到了广泛的应用。小额农贷在促进农户经济发展、满足农户资金需求、改善农业生产经营方式方面发挥着积极的作用。但是由于农业生产天然具有一定的脆弱性并且农民的信用意识薄弱、生活水平较低导致小额农贷业务在开展过程广泛面临较高的信用风险、环境风险、运营风险。再加上我国政策的支撑的不到位使得我国农村小额贷款业务的持续性发展受到了阻碍。本文通过对小额贷款面临的风险种类进行介绍和成因分析，并从制度、政策、管理以及信用方面寻求解决方法和策略，以实现我国小额贷款的特色化和持续性发展。

关键词：小额贷款；农信社；风险分析

Abstract

In recent years, micro credit business of rural credit cooperatives has been widely used in china. Micro-credit plays a positive role in promoting the economic development of farmers and meeting the farmers' demand for funds, improving the agricultural production and management. But because the agricultural production has certain natural vulnerability and farmer's credit consciousness is weak, the low level of life leads to microcredit services generally face credit risk, environmental risk, operational risk is higher in the development process. In addition, China's policy support is not in place, so that the continued development of rural micro credit business has been hindered. This paper introduces the risk types and causes of microfinance is facing, and from the system, policy, management and credit to seek solutions and strategies, to achieve the characteristic and sustainable development of microfinance in china.

Key Words：microfinance；rural credit cooperatives；risk analysis

目 录

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 研究内容和研究方法 1

1.2.1 研究内容 1

1.2.2 研究方法 2

1.3 国内外研究现状 2

1.3.2 国外研究现状 2

1.3.1 国内研究现状 3

第2章 农村信用社小额贷款运营模式概述 4

2.1 农户小额信贷的内涵及特点 4

2.1.1 小额信贷的内涵 4

2.1.2小额信贷的特点 4

2.2 农村信用社小额贷款运营模式 5

第3章 农村信用社小额贷款存在的风险分析 7

3.1 农村小额贷款存在的主要风险种类 7

3.1.1 外部风险 7

3.1.2 内部风险 8

3.2 各类风险形成的原因分析 10

第4章 应对的策略及建议 14

4.1加强对小额贷款政策支持，优化农村金融环境 14

4.2 完善评级和征信制度，增强小额贷款的监督 14

4.3 完善小额贷款运作制度和运作方式 15

4.4 提高农户的信用意识，增加农户的违约成本 15

参考文献 17

致 谢 19

第1章 绪论

1.1 选题背景

从上世纪七十年代以来，小额信贷在非洲、拉丁美洲、亚洲等区域内迅速发展了起来，其作为农村经济发展，农民生活水平进步的“新方法”，在世界各地都得到了一定的发展。小额贷款发展的30年来，在国际上形成了多种多样的模式，许多国家都利用小额信贷的形式解决了贫困户的融资难题。尤其在孟加拉，小额信贷获得了显著的发展和成功，有效的帮助部分有困难的农户解决了生存和发展的问题。孟加拉以其独特的乡村银行模式取得了极大的成功，也为我国利用小额贷款解决农村经济发展相对落后的现象提供了一种全新的解决思路。

当下我国农村经济的发展已经成为我国整个经济发展中的一个重要方面。农业、农民、农村，这“三农”问题是我国农村不能得到有效发展的阻碍。资金的欠缺又是我国“三农”问题的重要成因，是长期以来遏制我国农村经济发展和农户生活水平提高的主要瓶颈因素。要想解决好“三农”问题，就是要解决农村资金的供给问题，盘活社会资金，将城市资金流向农村，农村资金留在农村循环激活农村金融市场。小额贷款成为了给有资金需求的农户提供贷款的一种灵活的方式。在20世纪九十年代以来，我国开始借鉴国际上其他国家的政策并积极开始探索适合中国农村经济发展的小额贷款之路。我国的农村金融机构开始发放无需抵押和担保的小额农贷来满足农户和农村个体工商企业的资金需要。经过几十年的发展，我国的小额贷款取得了高速的发展和进步，把我国的农村金融事业推到了一个发展的新高度之上。

但是我国的小额贷款形式相对有其他国家仍然存在着较多的风险。我国农村人口庞大，分布较散，文化水平不高，导致了我国的农信社小额农贷业务一直面临着收益率低、风险水平高的困境。农村小额贷款服务于巨大的农村低收入人群和农业生产，一方面农业生产长期暴露于极大的自然风险、市场风险、信用风险之中，另一方面贷款的农户也具有信用意识和水平不高、拥有的不动资产少和偿还能力弱的特点。通过系统的分析农信社小额贷款的信用风险、市场风险、自然风险、操作风险等的成因，寻求科学有效的应对策略，以实现农信社小额信贷业务的持续发展和壮大。

1.2 研究内容和研究方法

1.2.1 研究内容

本文一共有四个部分。第一部分是绪论，主要介绍了本文的研究背景，总结了农信社小额贷款风险研究和防范的国内外的文献综述，还整理了本文的研究内容和研究方法。第二部分阐述了小额贷款的内涵及特点，还通过分析农户小额贷款的运营模式进一步发现贷款发放及收回过程中面临的一些风险，为后续的风险分析奠定理论基础。第三部分主要进行了两部分的研究，一是农信社小额贷款的风险种类的分析和风险评估，从外部环境，贷款资金需求方和农信社自身三方面入手；二是各种类型风险所产生的的成因分析。第四部分针对第三部分罗列的小额贷款业务双方即贷款农户和农信社自身所面临的风险提供切实有效的建议和对策。

1.2.2 研究方法

本文在研究的过程当中主要采取了以下几种方法：

一、文献分析法：通过查阅有关我国农信社小额贷款的风险分析的书籍、期刊和杂志，并对其中的内容进行分类整理分析。并结合市场经济学，金融学等相关的知识为基础，结合实际情况对农信社面临的各类风险及成因进行分析，使本文的研究结果更具有可信度。