摘 要

互联网金融和电子商务正在以一种惊人的速度飞快发展，对人们的生活和市场经济的发展产生越来越深的影响。网络第三方支付就是在这样的背景下产生，它符合了人们对于快捷高效支付的要求。由于我国网络第三方支付发展起步较晚，法律法规的制定还比较滞后，加上网络环境与信息技术的纷繁复杂，导致在网络第三方支付发展过程中出现了许多法律风险。因此本文将分析我国网络第三方支付的立法现状以及存在的法律风险，适当吸收欧盟、美国这些域外地区和国家的有益经验，对我国网络第三方支付的法律监管体系提出完善建议。

本文分为四个部分：第一部分是网络第三方支付概述，主要分析了网络第三方支付的概念和运营模式，以及网络第三方支付中所涉及的法律关系；第二部分主要分析了我国网络第三方支付的立法现状以及存在的法律风险；第三部分通过介绍美国和欧盟这些域外国家和地区的监管体制，对比分析我国监管体制存在的不足，并从中得出启示，在监管体制和监管重点内容方面予以借鉴；第四部分是对我国网络第三方支付的发展与法律监管提出完善建议。

关键词：网络第三方支付 法律风险 法律监管

Abstract

Internet finance and e-commerce are at an alarming rate of rapid development, people's lives and the development of market economy have more and more deep impact. Third-party payment is generated in this context, it is consistent with the requirements for fast and efficient payment. As the development of third-party payment development in China started late, the development of laws and regulations is still lagging behind, coupled with the complexity of the network environment and information technology, resulting in the development of third-party network payment process there are many legal risks. so this article will analyze China The third party to pay the legal status of the network and the existence of legal risks, the appropriate absorption of the EU, the United States outside the region and the country's useful experience, the third party to pay the legal supervision system proposed by the network.

This paper is divided into four parts: The first part is the summary of the third party payment of the network, mainly analyzes the concept and operation mode of the third party payment and the legal relationship involved in the third party payment. The second part mainly analyzes the network The third part of the United States and the European Union through the introduction of these countries and regions outside the regulatory system, a comparative analysis of China's regulatory system deficiencies, and come from the revelation, in the regulatory system and regulatory focus on the content The fourth part is the third party to pay the development of China's network and legal supervision of the proposed recommendations.

Key words：Network third party payment Legal Risk Legal Supervision

目录

第1章 绪论 1

1.1 选题的目的及意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.3 研究方法和研究内容 2

1.3.1 研究方法： 2

1.3.2 研究内容 2

第2章 网络第三方支付概述 3

2.1 网络第三方支付的概念、运营模式 3

2.1.1 网络第三方支付的概念 3

2.1.2 网络第三方支付的运营模式 3

2.2 网络第三方支付涉及的法律关系 4

第3章 我国网络第三方支付的立法现状及存在的法律风险 5

3.1 我国网络第三方支付的立法现状 5

3.2 我国网络第三方支付发展存在的法律风险 5

3.2.1 第三方支付机构市场准入及退出机制风险 5

3.2.2 客户备付金利息归属不明及监管缺失风险 6

3.2.3 利用第三方支付平台洗钱、套现等金融犯罪风险 7

3.2.4 金融消费者权益受到损害风险 7

第4章 国外关于网络第三方支付的法律监管制度分析 9

4.1 美国关于网络第三方支付的法律监管体制 9

4.2 欧盟关于网络第三方支付的法律监管体制 9

4.3 国外关于网络第三方支付的监管制度对我国的启示 10

第5章 完善我国网络第三方支付法律监管的建议 12

5.1 健全相关法律规定，完善监管体系 12

5.2 完善市场准入及退出机制 12

5.3 完善客户备付金管理及利用制度 13

5.4 加强金融消费者权益保护 13

5.5 加大金融犯罪打击力 13

结语 15

参考文献： 16

致 谢 17

第1章 绪论

1.1 选题的目的及意义

随着电子商务的迅猛发展，网上购物、网上交易、移动终端支付等新型交易方式越来越成为人们生活中必不可少的一部分[^[1]]，网络第三方支付应运而生且发展势头强劲。尽管网络第三方支付的出现极大地促进了电子商务的发展，为金融市场带来了创新与繁荣，但不可否认的是其同时也存在许多不足。网络第三方支付涉及到交易双方、第三方支付平台以及银行等多个法律主体，交易各个环节都可能存在潜在风险。我国现行相关立法规定不够明确具体、现有监管体系不完善、市场准入及退出机制不健全、沉淀资金利息的归属及使用问题不明确、金融消费者权益保护机制不完善、洗钱、套现等金融犯罪事件屡次发生等诸多问题，这些都表明网络第三方支付存在的法律风险及监管问题亟待解决。

因此，本文以此为研究对象，通过分析我国网络第三方支付的立法现状及存在的监管问题，对比域外国家和地区的做法，从中借鉴有益经验，为我国网络第三方支付提供建议，完善其发展，促进我国互联网金融市场的稳定与繁荣。

1.2 国内外研究现状

国内关于网络第三方支付的研究，主要从立法和学术层面来分析。立法层面，2010 年《非金融机构支付服务管理办法》对网络第三方支付机构的准入条件等方面做出了规定。2013年央行出台《支付机构客户备付金存管办法》，对客户备付金的监管方面进行了相关规定。2015 年央行再次出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对网络第三方支付的客户管理、业务管理、风险管理和客户权益保护等方面进行了规定，但仍有不完备之处。期刊、著作方面，诸多学者对网络第三方支付的法律性质及地位、客户备付金利用及管理、可能出现洗钱、套现等金融犯罪问题以及对其监管体制等问题进行研究。例如阿拉木斯、蒋睿在《第三方网上支付平台的法律风险》一文中，从平台提供服务的法律问题、技术安全问题和电子货币相关法律问题这三个层面进行分析探讨，研究了我国网络第三方支付发展存在的法律风险。[^[2]]李霞在《第三方支付监管的法律困境》一文中分析了我国目前对于网络第三方支付监管所存在的缺失之处，包括相关法律法规立法建设比较滞后、客户备付金所有权权属争议问题以及易出现网络金融犯罪风险等问题。[^[3]]

国外关于网络第三方支付的研究，主要分析了美国和欧盟的现状。美国方面，美国关于网络第三方支付的主要法律有《金融服务现代化法案》、《统一货币服务法》、《爱国者法案》等，这些相关法律对第三方电子支付机构的性质界定、市场准入与退出、客户资金监管、反洗钱监管等内容作了规定。欧盟方面，先后颁布《欧盟电子货币指令》、《电子货币机构指引》、《关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的 2000/46/EC 指令》《内部市场支付服务指令（2007/64/EC）》《关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的 2009/110/EC 指令》等法规[^[4]]，对网络第三方支付机构的性质及监管问题等方面作出了较完善的规定。

1.3 研究方法和研究内容

1.3.1、研究方法

（一）文献研究法：通过搜集和阅览大量参考文献资料，包括法学类、经济学、金融学方面的专著、论文和期刊，对国内外网络第三方支付制度的历史发展、目前立法和实践的现状进行全面的了解。