摘 要

随着利率市场化改革越来越成熟，金融市场的竞争越来越激烈，银行业也遇到了诸多的问题，与大型商业银行银行相比，农村商业银行起步慢，起点低等特点，且农村商业银行在市场中占有的分量有限，在利率市场化改革的过程中，农村商业银行也会遇到愈来愈多的问题。为了解决改革过程中遇到的问题，我们需要认真思考寻找应对策略。本文通过分析各国利率市场化改革遇到的问题，整理各国经验，同时分析我国农村商业银行发展状况，总结利率市场化给农村商业银行带来的影响及挑战，最后提出我国农村商业银行适应利率市场化的策略。

关键词：利率市场化；农村商业银行；影响；对策；

Abstract

With the increasing maturity of the market-based reform of interest rates, the financial market in the increasingly fierce competition, banking industry is facing many problems, compared with the large commercial Banks, rural commercial Banks started slow, low starting point, rural commercial Banks in the market of component co, LTD, in the process of reform, rural commercial Banks need to solve many problems. In order to solve the problems in the reform process, we need to think seriously about looking for coping strategies. In this article, through analysis, the problem of interest rate marketization reform experience, analysis of development of rural commercial bank in our country at the same time, summarized the influence of interest rate marketization brings to the rural commercial bank and challenge, and finally put forward the strategies of the rural commercial Banks to adapt to the marketization of interest rate in China.

Key Words：Interest rate marketization； Rural commercial bank；Influence；Countermeasures；

目录

摘 要 III

Abstract IV

目录 1

第一章 绪论 3

1.1研究背景和意义 3

1.1.1研究背景 3

1.1.2研究意义 4

1.2国内外研究结论综述 4

1.2.1国外相关研究 4

1.2.2国内相关研究 5

1.3论文的结构安排及研究方案 6

1.3.1论文的结构安排 6

第二章 利率市场化基本理论 7

2.1利率市场化的含义 7

2.2利率市场化改革的理论框架 7

2.2.1利率决定理论 7

2.2.2金融深化理论 8

2.2.3金融约束理论 8

第三章 中国利率市场化改革历程 9

3.1我国利率市场化改革的进程 9

3.1.1货币利率市场 9

3.1.3人民币存贷款利率市场 10

3.1.4外币存贷款利率市场 10

第四章 我国农村商业银行的发展现状及特点 12

4.1农村金融发展概述 12

4.2农村金融机构情况 12

4.3我国农村商业银行发展现状 13

4.4农村商业银行改制的主要特点 15

第五章 利率市场化对我国农村商业银行的影响 16

5.1农村商业银行金融利率市场化的必然性 16

5.2实施金融利率市场化给农村商业银行带来的机遇 17

5.3实施金融利率市场化给农村商业银行带来的挑战 18

第六章 利率市场化的应对策略 20

6.1 利率市场化的国际经验借鉴 20

6.2 我国农村商业银行应对利率市场化的策略 20

6.3 总结 22

参考文献 23

致谢 25

第一章 绪论

中国利率市场化改革已经经历了三十个年头。银行业作为我国重要的经济支柱，社会稳定正常运作的基石，在我国经济发展历程中扮演着不可或缺的作用。2013年7月3日，央行面对银行自由竞争日趋激烈的情况，选择全面开放对金融机构贷款利率管制。农村商业银行在面对市场利率改革的压力和挑战时，农村商业银行转型是唯一的途径。农村商业银行为了能够更好地应对利率市场化，对中国利率市场化改革对农村商业银行的影响与对策研究是很有必要的。

1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

我国农村商业银行已有十多年的历史，在整个行业中占据着一定份额，但在现今的经济体系中仍不够强大 。利率市场化改革开始之后，加强金融改革是我国金融改革的目标，利率市场化改革金融深化改革的重要内容，其造成的影响及产生的意义也是不容忽视的。2013年7月30日，国内利率市场金融机构货款利率的限制基本取消，标志着银行市场敲起战鼓，自由竞争局势开始升温.直到今天中央银行对于货币利率的调整仍在有序执行。我国实际上一直对银行业实施‘隐形担保’，银行出了问题也会有政府在前面顶着，虽然保障了人民的财产安全，但是这种行为并不一定保证银行业能够正常的成长与发展，就像生长在摇篮里的婴儿，对风险抵御的能力十分的弱小，而且银行业在其中也积累了一定的道德风险。去年五一开始实施的存款保险条例，说明我国利率市场化改革过程是十分积极的，存款保险条例督促大部分的中小企业加强流动性风险管理，加强中间业务能力，彻底消除政府在背后撑腰的局面，其中就包括农村商业银行。　

中国银监会合作金融机构监管部表示表示将不再形成新的农村合作银行、农村合作银行改变为农村商业银行。大力支持符合改革条件的农村信用社改组为农村商业银行。根据中国银行业监督管理委员会的年度报告每年将会增加很多农村商业银行，其他金融机构在农村地区逐渐减少，这是在顺应经济形势，通过机构改革，才能在大环境下生存下来。

不容否认的是，由于农村商业银行其自身经营条件较差，要利用自身的突出点来应对利率市场化带来的影响。与大型商业银行比较起来，农村商业银行的传统业务领域有各方面不足，总体而言竞争力较弱。复杂业务方面:衍生产品少、结构性融资功能弱、租赁、引进战略投资者能力弱、收购兼并上市功能缺乏等。在利率市场化的过程中，压力与挑战都是农村商业银行必须面对的问题，例如风险管理问题，中间业务问题，行业竞争压力大等问题。在利率市场化改革中的如何迎接挑战与机遇是本文的主旨所在。通过何种方式让农村商业银行在利率市场化的过程中展示出自己的特点，顺应改革路线，进一步增强竞争力，是我们需要面临的重大问题。

1.1.2研究意义

自1986年1月以来，尤其是近几年，金融自由化势头发展逐渐壮大，金融创新达到历史顶点，世界各国商行的经营日趋综合化。纵观各国发展历程可知，各种因素同时作用，其中利率市场化在改革中扮演了重要的角色。我国金融市场的明天在利率市场化，而农村商业银行在利率市场化进程中如何抓住金融改革的尾巴是农商行成功的秘诀所在，也是我国金融改革亟须面对的问题。如何做好准备应对工作，未雨绸缪，及时调整经营思路，保证最基本的生存同时稳住农村商业银行在现代经济中的地位，进而思考如何在激烈的竞争中杀出重围，做大做强，是农村商业银行所面临的新难题。因此，如何理性面对利率市场化给我国农村商业银行带来的压力与挑战，同时把握住利率市场化带来的种种机遇，实现利益与价值最大化的目标，是我们需要思考的问题。

1.2国内外研究结论综述

1.2.1国外相关研究

在19世纪70年代左右，美国著名经济学家罗纳德麦金农和爱德华肖，提出“金融抑制论”和“金融深化理论”，通过不同角度的讨论了类似的结论:如果想实现经济快速发展，发展中国家只能通过利率市场化深化金融改革。这是最基础的利率市场化的理论基础。福莱进一步发展了麦金农和肖的“金融深化理论”。他讨论了实际利率与经济增长在发展中国家中的联系，得出结论：“存款实际利率之间的关系决定资本供应，供应的资本又间接影响了投资的效益，最终导致经济的发展出现问题”。

1.2.2国内相关研究

由于受社会因素和经济因素的影响，我国对利率市场化理论性的研究比较晚，且主要关注对象为农村商业银行的影响。1991年的《利率导论》中指“利率市场化将使银行在中国金融业的竞争更加激烈，而且还可以提高创新能力和资源的利用率，最终以到达正确使用资源的目的”。十年后黄金老在《利率市场化与农村商业银行风险控制》这份研究报告中详细分析了农村商业银行因利率市场化带来的长期性风险和阶段性风险，并且提出了一定的应对措施。2009年在《中国改革开放三十年的利率市场化进程》一文中易纲总结了改革开放三十年以来金融改革取得的成果。提出取消利率管制，推行金融机构自行制定价格，促进“贷款利率管下限、存款利率管上限”的历史性步伐。培养完善的市场利率体制，成立了以银行同业shibor为标杆的一年期基准利率和以国债收益率曲线为代表的中长期基准利率体系”。在2011年党的十七届五中全会之后中国人民银行行长周小川发表《关于推进利率市场化改革的若干思考》，文章分析提出“逐步推进利率市场化改革”，并分析是那些因素在推进利率市场化改革，简单介绍了我国的利率市场化进程进一步前进所需要的条件，提出了推进利率市场化改革的几点问题，提出推进改革的要点在于推进利率市场化改革需要市场系统中各个主体增强联系，加强控制，政府逐渐取消对银行的隐形帮助，增强金融机构竞争的市场化等重要观点。2013杜荣耀、胡海鸥发表《关于进一步深化利率市场化改革的思考》，提出我国已经具备深化改革的结论，最后提出几个建设性的意见如建立完善存款保险制度，完善对银行业的监管，培育市场化利率曲线等措施，以培养我国利率市场化改革的温床。

综上所述，我国最近几年才开始研究农村商业银行，尤其是对利率市场化改革对农村商业银行的影响与对策研究的课题较少，大部分集中在农村商业银行或者金融机构这一较大层面。农村商业银行虽然是新兴的银行，但是本身具有其不可忽视的优点和先天的缺陷，尤其再我国现在金融业呈现百家争鸣的大背景下，政策性银行、国有大型银行和各大城市农村商业银行往往是学者研究的重点，而农村商业银行作为农村乡镇偏远地区自身努力拼搏成长起来的银行在利率市场化改革进程中显得十分渺小。为了避免在这次利率市场化改革的浪潮中被吞并和消失，在利率市场化改革进程中扬长避短，我认为只有给与一定的关注与对待，且给与一定程度上的帮助，能够很容易的提高农村商业银行在利率市场化改革进程中的地位，帮助农村商业银行，支持党的三农政策是本文的主旨所在。

1.3论文的结构安排及研究方案

1.3.1论文的结构安排

本文主要包括八个部分的内容：