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摘 要

随着区域经济发展受到越来越多的关注，农民收入水平不断提升，人们对银行服务的需求也随之越来越强。作为中国银行业新军的农村商业银行顺应了农村经济发展需求，推动了农村经济的快速发展。但是，在农村金融市场竞争日益加剧的大环境下，农村商业银行在发展的过程中也出现了诸多的问题。本文抓住农村商业银行这一新兴金融力量的发展情况，以邳州农村商业银行为例，分析了其发展中存在的问题，并针对问题提出了相应地完善农村商业银行管理与发展的对策，以期能够实现邳州农村商业银行的“二次飞跃”，使之成为能够更好服务“三农”的农村金融机构。

关键词：农村，商业银行，区域经济

Abstract: with the development of regional economy has attracted more and more attention, and improve the level of farmers" income, demand for banking services have become more and more strong. As the China Banking new rural commercial bank complies with the needs of rural economic development, to promote the sustainable development of rural economy. However, in the increasing competition in the market environment, the rural commercial bank in the course of its development there are many problems . This paper grasps the development of rural commercial banks in the emerging financial power, Pizhou rural commercial bank as an example, analyzes the existing problems. Then,put forward the countermeasures to improve the management and development of the rural commercial bank.In order to achieve the Pizhou rural commerical bank’ “two leap”,make it become the rural financial institutions to better sever the “three rural”.

Key words: rural , commercial banks, regional economy

目 录

1 引 言 3

2 江苏邳州农村商业银行发展概况 3

2.1 江苏省邳州市简介 3

2.2 邳州市农村商业银行简介 4

2.3 邳州农村商业银行发展现状分析 4

3 邳州农村商业银行发展过程中存在的问题 5

3.1 风险监管薄弱 5

3.2 员工素质偏低，人才储备不足 5

3.3 股权结构不够合理，内部治理不完善 6

3.4 业务和产品创新能力尚不足 7

3.5 科技水平偏低 7

4 邳州农村商业银行的可持续发展对策 8

4.1 强化风险管理 8

4.2 重视员工的素质培养，加强专业性人才引进 8

4.3 调整股权，健全内部法人治理结构 8

4.4 加大创新力度 9

4.5 积极实施“科技兴行”战略 9

结 论 11

参 考 文 献 12

致 谢 13

1 引 言

自2003年以来，一系列惠农政策推动着农村金融市场的日趋繁荣，农村金融服务的地域范围也逐步在扩大，金融机构数量也由2001年的3家迅速发展成了现在的84家，已覆盖了农村的绝大部分地区，农村金融服务的水平也大大提升。通过《中国农村金融服务报告(2014)》可知，我国金融对“三农”发展的扶持力度在不断加大，直至2014年底，涉及农业的贷款余额达23.6万亿元，占贷款总额的28.1%，同比增长了13%。农村商业银行是中国银行体系的重要组成部分，因其以乡镇、农村为其发展阵地，在农村地区具有广泛的群众基础，也较了解当地的各项发展情况而得以迅速发展，并时刻同“三农”保持着种种密切而复杂的联系，这不仅有利于推动地方经济发展，而且对加快农村现代化建设具有重要而深远的影响。

然而，随着农村金融体系的不断改革和发展，银行间的竞争也日趋激烈，致使农村商业银行在其经营的道路上出现了不少值得注意和应当解决的问题。这对于在银行业态中处于相对弱势的农村商业银行而言，如果不能寻找到有效的对策去解决问题、改变这种发展现状，将会严重影响其可持续发展的后劲。因此，本文将对农村商业银行这一中小金融机构进行研究，由对邳州农村商业银行发展情况的综合分析为前提，并结合了农村经济主体对金融服务的潜在需求状况，有针对性的对农村商业银行未来又好又快的发展提出了建议。

2 江苏邳州农村商业银行发展概况

2.1 江苏省邳州市简介

邳州市是隶属于江苏省徐州市的县级市，临近鲁、皖两省，是划定的徐连都市圈的中心，辖24个乡镇，人口总数达180万，是全国的农业大县，农业现代化进程加快，粮食生产实现“十一连丰”，被评为全国粮食生产先进市。据2014年邳州市政府工作报告可知，到目前为止，邳州市的地区生产总值估计达到673亿元，同比增长11.4%。邳州的经济发展方向也有其显著的地方特色，这里盛产优质稻米、银杏、大蒜、苔干和建材，拥有“天下第一杏园”和“苏北最大的大蒜交易中心”，南种菜、北植林、西有蒜、东结果和养殖的产业格局也已初步形成，推动了邳州县域经济的快速发展，一定程度上缓解了就业的压力，提升了广大农民群众的收入水平。由表1可以看出，2007年至2014年这七年间，邳州市城镇居民和农民人均纯收入均呈逐年递增趋势，截至2014年底，分别达到了24675元,13546元，同比增长了约9.8%，7.2%，且农村居民2014年的收入水平是2007的2倍还多。伴随农民收入的不断增加，农民对金融理财服务的需求也不断扩大，可见，邳州市农村金融市场仍存在很大的发展空间。

表1 2007至2014年邳州市城镇与农村居民人均纯收入情况 （单位：元)

年份	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014
城镇居民人均纯收入	9789	11923	13536	15384	18083	20542	22473	24675
农民人均纯收入	5770	6526	7267	8331	9931	11282	12635	13546

数据来源：2007年至2014年邳州市政府工作报告

2.2 邳州市农村商业银行简介

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