摘 要

21世纪以来，随着互联网技术的高速发展以及大数据时代的来临，以P2P网贷、第三方支付、众筹平台为代表的互联网金融在我国迎来了爆炸式的成长。在其快速发展的过程中，互联网金融凭借其方便快捷、效率高、成本低、门槛低等特点，在一定程度上迎合了消费者的需求。消费者通过互联网进行金融理财、投资、借贷避开了繁琐的程序审核，节约了时间成本，因此对传统的商业银行的经营带了了巨大的冲击，打破了传统商业银行长期以来的垄断地位，对商业银行产生了威胁。

本文首先介绍互联网金融这一全新概念、特点以及商业模式，然后分析互联网金融高速发展的这几年里，传统商业银行受到的影响。并在此基础上从全面到具体，通过对中信银行的财务状况对比分析，对其所受影响因素进行探究。之后对这一银行进行盈利能力分析，分析在互联网金融的背景下，商业银行经营状况是否良好。然后在此研究基础之上，对商业银行的发展提出建议，希望商业银行得到全面的发展。

通过对中信银行的盈利能力的影响研究，发现互联网金融发展的近几年，中信银行的盈利能力不断下降，其中受到主要影响的是其利息差的下降。由于各种互联网金融平台的出现，银行存款和贷款业务都受到影响，导致其利息差不断下降，银行效益也呈现下降趋势。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；盈利能力

Abstract

Since the 21st century, with the rapid development of Internet technology and the advent of the era of big data, in P2P network, third-party payment, loan represented the raised platform of the Internet financial ushered in the explosive growth in our country. In the course of its rapid development, Internet finance has been able to meet the needs of consumers to some extent through its advantages of convenience, efficiency, low cost and low threshold. Consumers through the Internet to make financial planning, investment, lending to avoid the cumbersome process audit, save time cost, so the traditional commercial bank management brought huge impact, breaking the monopoly of traditional commercial Banks for a long time, pose a threat in the commercial bank.

This paper first introduces the new concept, characteristics and relevant theories of Internet finance, then analyzes the influence of traditional commercial Banks in the years of high-speed development of Internet finance. On this basis, from the comprehensive to the specific, through the comparative analysis of the financial situation of a specific bank, the influence factors are explored. Then, the profitability analysis of this bank was analyzed, and the business conditions of commercial Banks were good under the background of Internet finance. Then, on the basis of this research, Suggestions for the development of commercial Banks are put forward, and the commercial Banks are expected to be fully developed.

Through the research on the influence of the profitability of China citic bank, found that financial development of the Internet in recent years, declining profitability of China citic bank, which is affected by the main its was not decline. As a result of the emergence of various Internet financial platforms, bank deposits and loans have been affected, leading to a continuous decline in interest rate spreads and a decline in bank benefits.

Keywords: Internet finance；commercial Banks；influence ；profitability

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.2 国内外相关研究现状 1

1.2.1 国外研究现状 1

1.2.2 国内研究现状 2

1.3 研究内容与方法 3

1.3.1 研究内容 3

1.3.2研究方法 3

1.3.3 创新点 4

1.3.4 技术路线 4

第二章 互联网金融的概述 5

2.1 互联网金融的概念和特点 5

2.1.1 互联网金融的概念 5

2.1.2 互联网金融的特点 5

2.2 互联网金融的商业模式 7

第三章 互联网金融对商业银行影响 13

3.1 对商业银行经营理念和经营模式的影响 13

3.2 对商业银行中介地位的影响 14

3.3 对银行盈利性的影响 16

第四章 互联网金融对中信银行盈利能力影响 18

4.1中信银行简介 18

4.2关键盈利数据分析 18

4.2.1 货币资金影响 18

4.2.2 存款业务影响 19

4.2.3 金融资产影响 20

4.3 盈利能力影响分析 22

4.3.1 指标选取 22

4.3.2 主要公式 23

4.3.3因素分析结构图 24

4.3.4 盈利能力分析 24

第五章 对策与建议 29

5.1控制支付手段 29

5.2完善服务质量 29

5.3建立完善的手机银行系统 29

5.4产品多样化 30

5.5优化银行资产结构 30

第六章 结论与展望 31

6.1 结论 31

6.2 展望 31

致谢 32

参考文献 33

绪论

1.1 研究背景及意义

2013年是属于互联网金融纪元，互联网金融在这一年得到了高速的发展。手机移动支付日益普及，支付宝、微信等支付方式受到越来越多的人的欢迎。同时网上理财，余额宝等相关理财工具凭借方便、快捷、高额的收益让一部分理财者蜂拥而上。网上信贷业务凭借其快速、无需繁琐的信用评定以及抵押物可轻松贷款，吸引了许许多多年轻人以及急需资金周转的人。互联网金融凭借其低成本、方便、良好的用户体验迅速占领了传统商业银行的市场份额。面对互联网金融的爆发式发展，商业银行由于准备不足，以及长期的垄断地位被突然打破，略显颓势。根据统计可知2017年五大行净利润增长率为4.2%，2015年商业银行利润增长率仅为1.91%，商业银行的盈利状况不容乐观。

互联网近几年在我国的发展迅猛，截止2017年12月，中国网民的规模已经达7.72亿，其中手机网民占97.5%，全国电商交易额达29.16万亿，同比增长11.7%。但目前仍然有大量传统金融机构覆盖不到的实体企业，因此互联网金融仍有很大的发展空间。互联网金融的出现削弱了商业银行的支付结算地位，其中出现了支付宝，微信支付等与之竞争，分成银行的手续费与佣金收入。P2P网贷，众筹融资，网上理财等更加瓜分了商业银行的业务的市场份额，逼迫银行让出更多的利润空间。

通过发现传统商业银行受到互联网金融影响，分析其对商业银行盈利能力因素影响，才能更加有针对性的对其经营格局和模式给出合理的建议，积极采取有效的措施去解决所受到的威胁，对商业银行未来的发展提供一些借鉴。

1.2 国内外相关研究现状

1.2.1 国外研究现状

美国著名管理学者 Drucker(2014)在其《平台经济学》书中指出,随着信息技术的革新和网络经济的成长，互联网将会形成一种特定模式经济模式，这种模式会改变传统行业的经营模式。对所谓互联网定义是指运用互联网技术和信息通信技术进行金融活动，主要包括网络支付、转账、交易等。

美国学者 Potter michael(2015)在他的《金融创新体系》这一本书中对传统的行业将会面临互联网金融的影响冲击中提到，网络技术是互联网金融依托的基本，但其潜在的不确定风险可能会让金融行业带来巨大的损失，除了传统金融行业的流动风险和信用风险外，互联网金融还需要承担法律风险、技术风险、操作风险等。互联网金融的风险在传播的过程中会扩大，同时随着网络技术的发展，发达国家对其监管力度会逐渐加大，使得其不确定风险难以控制。

英国学者 Clara centeno(2013)通过对欧盟国家关于网上银行的研究中发现,因为网络银行的方便性，欧盟国家以及国家的公民更愿意使用网络银行来进行资金活动的交易,未来互联网金融的普及更多是受到网络技术和国家监管的影响，网络银行相比于传统商业银行其运行和投资的成本更加的低，并且拥有更加优异的分销渠道，综合比较，欧盟国家更加倾向于互联网金融，因此其现在对互联网金融正在加大力度的宣传推广。

Zhangxiin, Andrew B. Whinston and Shaokun Fan(2015)通过了深入的调查研究发现，互联网金融的发展而产生的新型金融业务，并且把它归结于五类。它们分别是：电子支付、电子商务、电子货币市场、虚拟货币和网络金融。同时相较于其他金融机构而言，互联网金融市场的结构更为复杂，同时强调了做好融资管理是互联网金融市场的主要事务。

1.2.2 国内研究现状

谢平，邹传伟(2012)在对互联网金融的本质问题的研究过程中，首次将“互联网”和“金融”这两个名词结合起来，形成了“互联网金融”，并且对着一个名词进行归纳总结[1]，同时他认为互联网金融的出现将会打破原有的经济格局。一种叫做“互联网金融模式”的新事物将在间接融资和资本市场直接融资中与商业银行竞争，打破其原有存在的两局分立的融资形式。通过对互联网金融的支付结算方式、资源有效的配置和信息的有效处理等方面的研究,发现在互联网金融环境下,支付更加方便,信息处理速度更快,资源分配更合理、更准确，其对于中国发展而言会产生巨大的社会经济效益。

李渊博,朱顺林(2014)用长达8年的相关研究定量分析，阐明互联网金融对银行经济发展的关系影响[2]。运用经济模型，对23个省市8年中互联网金融的数据变化进行定性的分析，发现从短期来说，互联网金融的发展对商业银行的经济发展和经营状况并没有太大的因果关系。但从长期看,伴随着互联网金融的发展，商业银行的业务会受到阻碍，但随着银行进行业务的转型适应互联网金融的发展，其经营的收益会越来越好，反过来商业银行的进步却对互联网金融没有任何推动作用。

梁张、沈范(2013)明确的指出了网络时代银行的发展方向，商业银行要运用好自身的资金优势以及银行卡的使用群体在政府相关政策的支持下，面对互联网金融的挑战，积极应对，争取能达到双赢的局面。陈海强(2014)主张互联网金融凭借其自身的竞争优势，逼迫着商业银行进行转型发展，商业银行要凭借自身的优势，以客户为中心，提升服务质量。优化其分销渠道，对其经营流程要进行改造，同时整合自身的优势资源，面对外界的压力做到从容不迫，开创属于银行的发展之路。

1.3 研究内容与方法

1.3.1 研究内容

第一章：绪论。主要是研究在选题的背景下，分析国内外文献有关互联网金融以及商业银行的研究，确定本文研究的方向，研究的目的及意义。

第二章：互联网金融的概述。该章将详细的介绍互联网金融的内涵和特点，简要的介绍互联网金融的商业模式。

第三章：互联网金融对商业银行影响。该章主要是介绍互联网金融对商业银行的影响，分别介绍其经营理念和模式、中介地位的影响，同时介绍对其对商业银行盈利性的影响。

第四章：互联网金融对中信银行盈利能力影响。该章选取中信银行对其近几年盈利性的相关的财务指标进行分析，研究其受互联网金融的影响，然后对其进行盈利能力分析，研究其在互联网金融的影响下盈利能力是否良好，其盈利因素是否受到影响。

第五章：对策与建议。本章主要通过对前面互联网金融对商业银行的影响以及对中信银行的盈利能力影响分析，综合给出如何在互联网金融的模式下生存的合理建议。

第六章：结论与展望。该章主要是对研究内容的总结以及指出不足之处和对未来的展望。

1.3.2研究方法

本文的研究方法如下：

①文献研究法，通过查看文献资料，全面了解国内外互联网金融的发展以及各商业银行的变化情况。

②定量分析法，利用中信银行的数据，分析研究中信银行的盈利情况，定量分析得出研究结论。

③比较分析法，对研究对象历年的财务数据进行纵横向比较，可以比较清楚直观了解中信银行的业务活动的变化以及盈利发展情况。

④总结归纳法，对得出的结果进行综合分析，找出互联网金融背景下中信银行的盈利情况，探究求受互联网金融影响的因素，并给出合理的意见。

1.3.3 创新点

本文的创新点主要有以下两个方面：

（1）研究对象选取。通过对文章的大量阅读和分析发现，目前绝大部分文章是互联网金融对商业银行的总体上的影响。通过总结文字叙述互联网金融的对银行有巨大冲击，而却没有对其进行比较系统客观的数据分析，以及盈利能力研究。本文从数据出发对所选取的银行进行关键数据分析，并研究其与互联网金融的关系。

（2）影响因素选取。对商业银行盈利性研究中，大多数文献还是其传统因素影响其商业银行的绩效研究，缺乏互联网金融这一新的影响因素进行探究。

1.3.4 技术路线

图1.1 技术路线图

互联网金融的概述

2.1 互联网金融的概念和特点

2.1.1 互联网金融的概念

互联网金融顾名思义就是互联网和金融相结合，它是对金融模式的创新，其本质还是金融。互联网金融是借以移动信息技术和网络技术等信息化手段开展资金活动的一种新型的金融服务模式，其发展是依托大数据、以及网络技术信息安全[3]，通过对用户的数据分析以及资料存档，进行个人信用评估等分析，同时维护其信息技术的安全，防止客户的资料泄露，也是互联网金融在发展到一定规模必须严格执行的。

金融与互联网的深度融合是金融和互联网发展到一定的地步的必然趋势，它会对传统的金融产业的服务、产品、组织结构、思想理念产生更重要的影响。对于微小企业的发展和壮大方面，互联网金融发挥了其他金融机构无法取代的作用，开拓了大众创业和创新的时代。促进互联网金融的发展有利于提高金融产业的服务质量与效率，促进金融产业的改革与创新，构建多层次的金融体系。作为新兴产业，互联网金融的发展还有很长的路要走，除了完善自身之外，其还要相关政策的支持和相关安全部门的监控。

2.1.2 互联网金融的特点

（1）成本低

互联网金融的成本低主要体现在，互联网金融模式的操作下，用户可以通过网络信息平台完成一系列的步骤来筛选、匹配、定价和交易所需的信息，而不需要传统的金融机构节省了中介费用和交易的成本，这样留出了更多的利润空间。一方面金融机构不必要开设相应的资本投资和对其管理运营的资本投入，而另一方面消费者可以站在一个相对透明的平台来选择合适自己的金融产品，从而削弱信息不对称,节约时间成本[4]。由于互联网技术代替了对专业工作人员的需求，节约了一大笔人工费用的开支，以及日常的开支，因此互联网金融的成本比传统的金融机构成本要节约很多。如图2.1所示互联网金融成本与传统金融成本的关系图。

时间

网点资本投入

中介费

运营资本

互联网金融成本

交易成本

......

传统金融成本

图2.1 传统金融成本与互联网金融成本图

图111111 图2.1

1. 互联网金融效率高

互联网金融的业务流程主要是应用信息技术，借用计算机来进行处理的，因其自有一套标准的操作流程，客户在进行操作时不需要太多的等待时间，业务处理的速度相对于人工而言更快，用户的体验效果更好。通过对大数据的分析，对客户的信用进行分级处理，同时引用风险分析和资信调查模型，使得用户进行金融业务的操作仅仅需要几秒，目前一个互联网金融机构平台每日大约可完成1万笔业务，是人工操作的数百倍左右。

1. 互联网金融覆盖广

互联网的出现将整个世界连接成一个整体，互联网金融作为以互联网为载体的金融模式，其自然也具有互联网这一性质。互联网金融打破了时间和地域的限制，客户不再需要在规定的时间，限制的地点才能进行金融业务的操作，其拥有更加广泛的客户基础，其客户不再局限于某一个市，而是整个中国甚至于全世界。同时互联网金融的主要服务对象是微小企业，这是部分金融机构服务的盲区，因此其能更加有效的实现资源的有效配置，促进社会经济的发展。

（4）互联网金融发展快