摘 要

网贷在近年来的迅速发展中，暴露了因制度不完善、监管不严格而出现的种种问题，尤其是网贷经营者在经营过程中常有违法行为损害出借人的利益。网贷平台一旦因经营者的违法行为出现问题，其影响范围广、涉及金额大，对社会有很大的影响。本文旨在对网贷经营者的法律责任制度进行研究分析并提出建议。

本文首先阐述了对网贷的基本认识，包括介绍网贷的含义、特点以及发展现状。其次，归纳我国网贷经营者的法律责任制度的规定与不足，并通过“善林金融”这一典型案例分析归纳网贷经营者在案件中的法律责任。再者，介绍外国的网贷经营者法律责任制度并分析该制度对我国的启示。最后，提出要完善网贷经营者法律责任制度并加强责任追究力度，还要建立失信名单制度惩戒经营者跑路行为，引入强制保险制度保护出借人的资金安全。

关键词：网贷经营者；法律责任；网贷

Abstract

In recent years, the rapid development of P2P lending has exposed various problems that have arisen due to imperfect systems and non-strict supervision. In particular, P2P lending operator often violate the lender's interests in the course of their operations. Once the online loan platform has problems due to the operator's illegal activities, the scope of its influence is wide, and the amount involved is large, which has a great impact on the society. This article aims to study and analyze the legal liability system of P2P lending operators and make recommendations.

This article first elaborated on the basic understanding of online lending, including the introduction of the meaning, characteristics and development status of online lending. Secondly, we summarize the regulations and insufficiency of the legal liability system of China's online loan operators, and analyze the legal liability of online loan operators in the case through the typical case study of “Shan Lin Finance”. Furthermore, introduce the legal liability system of foreign online loan operators and analyze the implications of this system for China. Finally, it is proposed to improve the system of legal liability of online loan operators and strengthen the accountability of accountability. It is also necessary to establish a list of untrustworthy names to punish the operators for running the way and introduce a compulsory insurance system to protect the lender’s fund safety.

Key Words：P2P lending operator；legal liability；P2P lendin

目 录

第1章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 选题的目的及意义 1

1.3 国内外研究现状分析 1

1.4 研究的基本内容、目标、方法 2

1.4.1 基本内容和目标 2

1.4.2 研究方法 2

第2章 网贷的基本认识 3

2.1 网贷的含义与特点 3

2.1.1 网贷的含义 3

2.1.2 网贷的特点 3

2.2 网贷的发展现状 3

2.2.1 网贷的发展历程 4

2.2.2 网贷的发展规模 4

2.3 网贷平台的经营模式 4

第3章 我国网贷经营者的法律责任制度与不足 6

3.1 我国网贷经营者的法律责任制度现状 6

3.1.1 依据《刑法》 6

3.1.2 依据《反不正当竞争法》 6

3.1.3 依据《合同法》 6

3.2 典型案件中网贷经营者法律责任分析 6

3.2.1 典型案例 6

3.2.2 法律责任分析 7

3.3我国网贷经营者的法律责任制度不足 8

3.3.1缺少责任追究制度 8

3.3.2缺乏监管力度 8

3.3.3出借人利益缺乏保障 8

第4章 国外网贷经营者法律责任制度与启示 10

4.1 国外网贷经营者的法律责任制度的规定 10

4.1.1美国网贷经营者法律责任制度 10

4.1.2英国网贷经营者法律责任制度 10

4.1.3其他国家网贷经营者法律责任制度 10

4.2 国外网贷经营者的法律责任制度的启示 11

4.2.1 加强经营资格的审查 11

4.2.2 严格信息披露责任 11

4.2.3 强化行业自律 11

4.2.4 控制借贷规模 11

第5章 我国网贷经营者的法律责任制度的完善 13

5.1 完善网贷经营者的法律责任制度 13

5.2 加强对网贷经营者违法行为查处力度 13

5.3 建立失信名单制度 13

5.4 实行强制违约保险制度 14

第6章 结论 15

参考文献 16

致 谢 17

第1章 绪论

1.1 研究背景

网贷是传统的贷款业务与互联网结合的产物。在中国，最早的网贷平台是拍拍贷，于2007 年6月在上海成立，此后出现了越来越多的网贷平台，规模较大的如人人贷、陆金所、宜人贷等。这些互联网金融平台的出现，一定程度弥补了传统商业银行面向中小企业以及个人贷款业务的不足，缓解了中小企业融资难的问题，也为个人投资、贷款提供了极大的便利。然而，由于法律的滞后性，以及网贷经营者的趋利性，一些网贷平台以信息平台为名，行“银行”之实，违反现有的法律规定，违规吸纳公众存款；不按照规定托管资金，开展违法业务，损害网贷平台用户的利益。如2014年淮安系九家网贷平台因账务存在混同，引发了连锁倒闭，王某1030万元投资款无法讨回；注册金额为2亿的宁波米利财富网贷平台，被经济之声《天天315》曝光，平台经营者涉嫌非法集资。

目前，针对网贷，银监会联合其他相关部门已出台了相关的规章，对网贷行业的管理有了一定的法律依据，但对于网贷经营者的法律责任制度和惩罚机制尚存不足，责任追究手段较为缺乏，无法全面解决日益增加的网贷法律纠纷。

1.2 选题的目的及意义

网贷平台在为我国金融业注入新活力的同时也产生了新的风险：跑路平台不断产生，且涉案金额巨大，社会影响恶劣。本文研究的目的在于明确网贷经营者的法律责任，这不仅是规范网络贷款平台经营的基础，同时使得网贷经营者有法可依，规范经营，减少违法平台的出现，有助于保障投资者的利益，改善问题平台层出不穷、大量投资者血本无归的现状，维护互联网金融发展的秩序。

明确网贷经营者的法律责任的意义在于能够更好的引导网络借贷满足小微企业与个人的借贷融资需求，有助于改善互联网金融发展环境、促进网贷行业健康发展。也是完善我国法律制度，贯彻落实依法治国理念的要求。

1.3 国内外研究现状分析

对于网贷的定义，绝大多数研究者都认同“个体对个体通过互联网的借贷”的表述。王冰冰在《我国P2P 网贷风险及其法律规制》中提出，网贷具有灵活性、高效性、高风险性以及参与主体广泛性的特点。张超在《我国P2P网贷商业模式分析——以聚有财为例》中认为，网贷平台的经营模式可以线上线下为区分依据，网贷经营者的法律责任在不同的模式下也有所不同。尚昱哲在《P2P网贷担保法律问题研究》中指出，即使网贷平台有担保，出借人也可能因担保公司超额担保而无法获得赔偿，还是需要从明确网贷经营者的法律责任入手来保障出借人的利益。柴珂楠，蔡荣成在《美国P2P网络借贷监管模式的发展状况及对中国的启示》中指出，FTC、FR根据美国的相关法律对网贷经营者的违法行为有追究的权力。赵凯在《P2P 网络借贷法律制度构建的思考》中提出了为了保障出借人的利益，平台可以与保险公司合作，为出借人提供保险购买服务，以降低出借人资金的风险。

Ma Weihua在《P2P Lending Requires Tighter Supervision》中提出借鉴英国的经营，我国应该加强行业自律在规范网贷经营者中的作用；Jianjun Li，Sara Hsu等人在《Risks of P2P Lending Platforms in China: Modeling Failure Using a Cox Hazard Model》中指出纯中介平台只是提供信息匹配的工具，收取借贷双方服务费；而复合中介平台提供中介服务的信用安全，并当贷款人遭受资金损失时将部分或全部赔偿。这种复合型平台目前在我国并未有法律规定明确其主体资格，对日后研究复合中介平台有借鉴意义。

1.4 研究的基本内容、目标、方法

1.4.1 基本内容和目标

基本内容：介绍网贷的概念及发展现状，并分析现行法律法规对网贷经营者法律责任的规定，对比研究国外监管制度后提出网贷经营者法律制度的完善。