摘 要

随着社会的进步，互联网金融得到了快速的发展。而传统的支付模式越来越跟不上这个信息时代的步伐。这个时候，第三方支付应运而生。但是第三方支付机构也暴露出很多的风险问题，再加上我国监管的落后，对第三方支付平台的风险控制显得非常重要。因此笔者查阅大量的文献，首先介绍第三方支付的相关概念，从第三方支付的基本概念入手，接入第三方支付的盈利模式和交易流程；然后再以我国最大的支付平台---支付宝为例子，阐述我国第三方支付存在的相关风险问题，包括政策法律风险，市场风险，违约风险等，并通过案例分析这些风险；另外通过美国和欧盟第三方支付风险控制的相关政策比较，得出相应的启示，接着再分析我国第三方支付的风险控制政策；最后再对我国第三方支付存在的风险问题提出有效可行的管理建议。

关键词：第三方支付；支付宝；风险控制

Abstract

With the development of society, the industry of Internet finance has also been greatly developed. However, traditional payments are not keeping up the pace of the information era. At this time, the third-party payment comes into being. But, the third-party payment agencies also expose a lot of risks. What’s worse, due to the backwardness of Chinese supervision, the risk control of third-party payment platform is very important.

Therefore, the author has consulted a large number of documents. First, this paper introduces the related concepts of third-party payment. It starts with the basic concepts of third-party payment. Then it explains the profit model and transactions of third-party payment. And then this paper uses the largest payment platform—Alipay to illustrate the related risks of third-party payment in China, including policy and legal risks, market risks, default risks, etc., and it analyzes these risks through some cases; in addition, it gives some enlightenment through the comparison of US and EU policies on third-party payment risk control, then analyzes the third-party payment risk control policies in China; finally, it proposes effective and feasible management advice on the risks of third-party payment in China.

Key Words：Third- Party Payment； Alipay； Risk Control

目录

第1章 绪论 1

1.1 研究目的与意义 1

1.1.1 研究目的 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究现状分析 1

1.2.1 国内研究现状分析 1

1.2.2 国外研究现状分析 3

1.3 研究思路和方法 3

第2章 第三方支付概述 5

2.1 第三方支付基本概念及相关介绍 5

2.1.1 第三方支付基本概念 5

2.1.2第三方支付的交易流程及盈利模式 5

2.2 第三方支付发展现状 7

第3章 我国第三方支付风险分析—以支付宝为例 10

3.1支付宝简介 10

3.2 支付宝风险分析 10

3.2.1 操作风险 10

3.2.2信用风险 12

3.2.3市场风险 14

3.2.4技术风险 14

第4章 国内外第三方支付监管政策分析 16

4.1 国外第三方支付监管 16

4.1.1 美国 16

4.1.2欧盟 16

4.1.3启示 17

4.2 国内第三方支付监管 17

第5章 第三方支付风险控制策略 21

5.1 国家政策管理 21

5.2 企业自身管理 21

5.2.1 加强内部控制体系 22

5.2.2规避风险 22

5.2.3进行技术革新 22

5.2.4积极寻求合作伙伴 22

第6章 结论与展望 23

6.1 研究总结 23

6.2 研究展望 23

参考文献 24

致谢 26

第1章 绪论

1.1 研究目的与意义

1.1.1 研究目的

随着科技的进步和互联网金融的快速发展，传统的支付方式已经不能满足人们的需求，此时，出现了一种新的支付方式-----第三方支付。第三方支付有安全，便捷等方面的优势，克服了传统支付的不足，深受人们喜爱，在科技发达的今天得到了快速的发展。但是第三方支付的推广像是一把双刃剑，在看到它的各种优点的同时，也渐渐暴露出它存在的一些风险和问题，再加上我国的监管力度和监管模式等跟不上它的发展，风险问题日益加深。因此，本文将从第三方支付的发展历程着手，再从我国最大的第三方支付平台——支付宝进行分析，探究第三方支付存在的风险类型，交易方式等，并且通过国内外的风险监管对比，针对存在的风险问题提出相应的建议。

1.1.2 研究意义

现阶段，经济全球化、金融电子化在不断加深，第三方支付模式已经是不可逆转的发展趋势，它为整个经济的蓬勃发展带来了强大的生命力。但是，一方面，我国的监管政策和力度并没有完全跟上第三方支付模式的发展，仍然存在着许多的监管漏洞；另一方面，消费者自身对第三方支付风险的理解不到位，他们自身也许并没有认识到第三方支付机构与自己之间存在着信息不对称等问题。因此，本文通过我国最具有代表性的第三方支付平台---支付宝，梳理第三方支付存在的一些风险问题，并提出有效可行的风险控制政策，进一步加深消费者对第三方支付风险的理解，让他们防患于未然，将自身风险降至最小，也有利于推进我国第三方支付的安全发展，为我国第三方支付的发展提供一个良好的发展环境。

1.2 国内外研究现状分析

1.2.1 国内研究现状分析

（1）关于我国第三方支付的性质定义、盈利模式、交易流程 、发展历程研究。现阶段，我国法律并没有将第三方支付机构规定为一个金融机构，但是不少第三方支付机构除了中介功能之外也承担了一些资金划转结算的功能。李梅（2017）认为第三方的支付就是利用互联网的技术去实现支付过程的某种服务，它的优点在于具有成本优势，信用功能，便利和创新功能。谢瑶华、栾福茂（2017）也认为第三方支付作为一个中介机构，它的发展分为自由发展期，强力发展期和审慎发展期，现阶段第三方支付方式已经成为主流支付方式，我们需要防其存在的风险问题。王蕾、桂学文（2017）对第三方支付的相关概念做了比较，清楚的介绍了第三方支付，第三方支付平台，第三方电子支付等相关内容。王琼（2018）从第三方支付机构的门槛低、灵活性等优点出发，再针对其风险，对我国第三方支付的发展做出了探究。

（2）关于支付宝的相关概述。在网络经济的时代，第三方支付的优点给人们带来了极大的便利，作为我国最大的第三方支付平台---支付宝的发展，也给我国电子商务注入了新的活力。丁国栋（2018）以支付宝为例，对支付宝的扫码支付，密码登录等进行风险研究。于海龙（2016）通过SWOT分析，对我国支付宝的发展进行了详细的介绍，再通过美国，日本，欧盟三个国家的管理政策对我国支付宝的发展提出相关建议。胡娟（2017）通过支付宝等几个典型的第三方支付平台详细介绍了我国第三方支付的发展历程，存在风险和管理政策等。

（3）关于我国第三方支付风险分析。针对第三方支付存在的风险问题，不少学者都对此进行了探究。近期，孙林（2015）是较早针对第三方支付牌照问题提出了担忧，她认为第三方支付机构承担人能否顺利取得牌照是一个政策性的风险问题。姚红星（2017），崔婉君（2017），刘群（2016）等学者都认可第三方支付存在的风险有市场风险，信用风险，操作风险，法律政策风险，并且在他们的文章中都针对几个风险进行了详细的描述，但在他们各自的文章对于第三方支付存在的其他风险略微有所不同。芦晨（2016）在她的文章中首次提出了第三方支付存在的创新风险问题，是指第三方支付机构设计出的新产品期初存在技术漏洞，容易被不法分子钻空子。朱学铭（2017）在文章中从第三方支付的基本概念开始，重点分析了我国第三方支付存在的资金沉淀的风险问题。

（4）关于国内第三方支付监管政策问题。高任芳（2012）认为美国的第三方支付监管法较完善，监管部门更为广泛广，社会信用管理体系更为有效，但是我国的第三方支付监管不全面，业务系统安全风险较大。刘澈、蔡欣（2018）从美国、欧盟还有我国的监管政策进行对比，对我国发展政策提出相应意见。孙灵灵、曹佳丽（2018）从我国内部审计的视角探讨我国监管的不足以及给出相应意见。包丽红、封思贤（2015）则从美国，欧盟，中国三个国家的监管政策进行对比，认为中国的监管应该进行革新，需要更加灵活并且纳入央行的监管范围中。谢佳秀（2016）从我国第三方支付的现状着手，比较了美国欧盟的管理政策，对中国第三方支付管理提出了相关监管建议。

1.2.2 国外研究现状分析

综合各类文献，可以将国外第三方支付市场的发展划分为两个阶段：一个是随着个人电商市场的起源壮大成熟的阶段；另一个是不断垂直化、外部专业化电商网站深入拓展的阶段。主要研究有：

Adrian Wright(2005)在其发表的某一文中主要阐述了电子商务的安全问题和未来的发展趋势，他认为管理者应当注意第三方支付平台的技术管理问题，先解决平台可能引发的由于网络病毒入侵，恶意软件等带来的技术风险问题。Dan.J.Kim(2010)主要从消费者的期望和满意程度研究了第三方支付发展的可能性，对第三方支付的基本性质作了定义，从ebay的发展入手，探讨了第三方支付的相关问题。Valcke,Vandezande和Nathan（2015）在文中提到由于第三方支付提供商作为消费者和卖家，卖家和银行的中间人，手里拥有很多的付款信息等，他们需要承担保护用户数据信息安全的责任。Yongrok Choi 和 Lili Sun（2016）重点阐述了支付宝存在的一些关于信息泄露，信用等方面的隐患，并指出马云针对这些隐患的一些应对方针，进而又根据假设测试，分析出支付宝吸引客户的原因在于它的实用性，便利性，安全性，响应性和经济性。Ogbanufe, Obi 和 Kim, Dan J（2018）指出由于智能的出现，传统支付方式的安全性有待提升，将生物识别技术与电子支付联系到一起可以提升消费者的使用感，感知性等。O.R.Vincent 和 O.M.Lawal（2018）指出用Pollard rho算法进行电子支付的密钥验证和ECDSA加密可以使电子支付得到更大的安全保障，进而更好保护消费者的权益。