招商银行普惠金融发展的对策研究毕业论文
2020-02-15 20:04:38
摘 要
近年来我国对普惠金融越来越重视，作为股份制商业银行的领头羊，招商银行也不甘落后紧跟国有银行在普惠金融之路的步伐，大力发展普惠金融，不断创新、不断突破，在行业中举足轻重，共同促使我国普惠金融向前迈进。本文选取招商银行作为研究对象，从其年报中提取信息，通过对比分析法和查找文献法两种方法，探索招商银行普惠金融发展状况，由于招商银行普惠金融主要定位于小微企业贷款，本文将其作为重点分析招商银行现状，并由此展开讨论招商银行普惠金融发展中存在的问题，提出相应解决的对策，从而让普惠金融更好地发展，帮助更多的人，最终达到“普之城乡，惠之于民”的社会责任。
关键词：招商银行;普惠金融;对策研究
Abstract
Along with China's increasing attention to inclusive finance, China merchants bank is also willing to follow the steps of state-owned Banks on the path of inclusive finance, vigorously develop inclusive finance, keep innovating and making breakthroughs, and play a decisive role in the industry, jointly pushing forward inclusive finance in China. This article selects China merchants bank as the research object, through the literature method, comparison analysis and other methods, the development of China merchants bank, pratt amp;whitney financial, due to the China merchants bank, pratt amp;whitney financial main positioning Yu Xiaowei corporate loans, in this paper, the analysis of present situation of China merchants bank as the key, and thus to discuss financial problems encountered in the development of China merchants bank, pratt amp;whitney, puts forward the countermeasures, so that the pratt amp;whitney financial development to help more people, eventually achieve "of urban and rural, hui people is to the" social responsibility.
Key Words：China merchants bank; inclusive finance; countermeasure research
目录
第1章 绪论 1
1.1 选题背景和意义 1
1.1.1 选题背景 1
1.1.2 选题意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究内容与方法 3
1.3.1 研究内容 3
1.3.2 研究方法 3
第2章 相关概念和理论基础 4
2.1 普惠金融的概述 4
2.2 小微企业的界定 4
2.3 小微贷款的风险 4
2.3.1 信用风险 4
2.3.2 操作风险 4
2.3.3 市场风险 4
2.3.4 抵押担保风险 6
2.4 小微贷款的理论分析 6
2.4.1 信息不对称理论 6
2.4.2 关系型贷款理论 6
第3章 招商银行普惠金融发展现状 7
3.1 “两小”业务发展现状 7
3.2 招商银行贷款分布状况 9
3.3 招商银行普惠金融创新 10
3.2.2 审批流程简化 11
3.2.3 设立专项业务机构 11
第4章 招商银行普惠金融发展存在的问题及分析 13
4.1 客户质量疏于管理 13
4.2 营销粗犷 13
4.3 金融服务缺乏梯度划分 13
第5章 招商银行普惠金融发展对策 15
5.1 细分市场，明确定位 15
5.3 完善小微企业的风险评估机制 15
5.4 产业链、商圈一体化营销策略 15
5.5 产品创新和特色产品研发 15
第6章 结论 17
参考文献 18
致谢 19
第1章 绪论
1.1 选题背景和意义
1.1.1 选题背景
我国幅员辽阔，不同类型的金融机构数量众多，但基层金融服务总量不足，因此普惠金融近年引起政府的关注，在“十三五”规划中，普惠金融和多业态中小微金融结构的发展也被纳为重要内容之一。
当前，我国的中小微企业约占中国企业总数的90%以上，它们为中国经济的发展做出了巨大贡献。根据国家工商总局发布的数据，截至2018年底，全国个体工商户达7579万户，私营企业达3726万户。2019年一季度，银行业小微企业贷款稳步增长，截至2019年3月底，原国家标准口径的小微企业贷款余额是41.76万亿元，占据总贷款余额的24.56%，和年初相比，增加了0.96万亿元，和2018年3月底相比增长了14.26%；贷款户数1644.92万户，增长了181.97万户；全国单户信贷总额不足1000万元（含）的小微企业贷款余额9.06万亿元，和2018年3月底相比增加了11.42%；贷款户数为1529万户，和2018年3月底相比增加了201.93万户。
实体经济融资难的问题已成为行业共识，大量的中小企业、个体商户在实体经济中的投融资需求无法被满足。中小微企业规模较小、形式灵活、发展前景广阔，在经济活动中具有足够的活力和创新力，在推动实体经济过程中发挥着积极作用，一旦获得发展机遇，在振兴整个实体经济的同时，对民生和经济的拉动作用就会凸显出来。不难看出，在普惠金融的服务群体中，中小微企业是推动普惠金融发展最重要、最关键的领域。
“普”和“惠”是普惠金融两个要点，“普”，让更多的用户享受同等公平的金融服务；“惠”，降低金融成本。但普惠金融具有这样的特点：小、分散、量多，市场空间大，如果坚持之前的传统金融业务模式来进行普惠金融，效率低、不经济。近两年来，招商银行加快了实施“金融科技银行”战略的步伐，并在小微服务过程中，不断推动对大数据、互联网以及人工智能技术的应用，探索解决小微业务“笔多，量小，效率低”和“风险高，信息不对称”这两大难题，通过设立零售信贷工厂，进行集中审批等一系列重大创新举措，构建高效快速的普惠金融服务新模式。招商银行作为国内领先的股份制商业银行，以金融科技为支撑、以服务小微为重心，率先发展特色鲜明的普惠金融。
1.1.2 选题意义
在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招商银行没有完全按照行业的传统思维制定策略和复制金融管理制度在国外的成熟经验，而是基于中国金融行业的整体环境和普惠金融特征，灵活运用成熟的国际管理技术，建立了一套在同行业中处于领先地位、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的完整的普惠金融体系。
本文以招商银行的情况作参考，对其普惠金融的现状、科技创新和存在的问题进行探讨，非常具有代表性和时间性。中国的普惠金融发展历史不长，尚且处于起步阶段，本文的研究从之前的普惠金融理论展望我国普惠金融的发展情况，探索其中的风险问题，结合具体的金融机构，探索整个金融体系。分析招商银行普惠金融所具备的优势和所存在的问题，并据此提出针对性的建议，有利于推动普惠金融的可持续发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
在宏观层面，普惠金融受经济发达程度、财政政策、货币政策、金融知识及素养、科技发达程度等影响。Guerin等（2012）认为，各个地区的经济发展程度不一样，金融政策不可能满足各个地方的需求，只有因地制宜，才能使经济达到健康有序的发展。Allen等（2012）说明，人们对金融知识的认知不一致。金融知识丰富的人与金融知识不足的人，使用金融服务的方式不一样，丰富的人充分使用金融服务，不足的人基本不使用银行金融服务。在中观层面，营业网点的普及面和基础设施也影响普惠金融的发展。Appleyard(2011)以英美两个国家为例，两个国家的服务方式基本一致，但是仍然难以满足网点覆盖面不平均导致人们无法享受全美金融服务的不足。在微观层面，执行者、需求者的年纪、社会工作、薪酬都会对普惠金融产生影响。Weill(2014)使用世界银行的数据，对金砖各国开展研究得出，收入高的男性更倾向于使用银行贷款和银行账户。Allen 等（2012）认为个人的薪酬水平决定金融服务需求者，是否使用金融服务进行贷款。De Koker和Jentzsch(2013)对非洲居民进行研究，对于教育水平低下，没有稳定工作的人来说，金融产品是形同虚设的，他们根本用不上。
1.2.2 国内研究现状
国内普惠金融发展历程经历了三个阶段，从小额信贷，到微型金融，再到普惠金融。焦瑾璞（2015）将普惠金融发展状况的指标与金融服务的难度和质量挂钩。潘功胜（2015）认为政府不应该直接补贴低收入群体，应采取正向引导。王韦程、刑立全（2015）认为可以引导低收入的更多的了解普惠金融。李建伟等（2015）认为中国农村收入水平的差距与经济发展的程度存在着一定的关系，对农村的普惠程度有利于改善农民的收入水平。蒙晓丽等（2015）表明普惠的目的是为所有地区创造福利，尤其是贫困的地方。因此，在新时期的发展下，需要有效整合资源，达到普惠。
通过比较，国外的普惠金融理念比较全面，国内更多侧重的是对于农村金融机构对普惠金融发展影响的研究，外国研究者比较注重农村金融机构的赢利功能，中国研究者比较注重普惠金融体系及模式是否一致。两者相互比较，外国普惠金融的理念比较丰富，而中国研究较多倾向于理论上的研究，缺乏确实可行的措施
1.3 研究内容与方法
1.3.1 研究内容
本研究以普惠金融发展相关理论为基础，结合目前招商银行在普惠金融发展方面面临的现状及具体做法，通过数据分析探索问题所在和成因，探索能够适应目前招商银行普惠金融现状的各项对策。 本研究围绕普惠金融发展而展开研究，主要研究内容有：
第一部分：绪论。通过本文的选题背景和意义、国外研究现状、国内研究现状、研究内容及研究方法，说明本文的特点。
第二部分：相关普惠金融概念和理论。该段阐述了普惠金融的概念、小微企业的界、小微贷款的风险及理论基础。
第三部分：就目前招商银行普惠金融发展的现状进行探讨。着重介绍招商银行小微贷款现状和普惠金融创新。
第四部分：讨论招商银行普惠金融存在的问题，深入探究其原因。
第五部分：提出招商银行普惠金融发展的建议。本章节根据招商银行普惠金融发展存在的问题，进一步提出能够优化招商银行普惠金融的对策。
第六部分：结论。从研究结果和局限性对全文进行总结。
1.3.2 研究方法
（1）理论与实践相结合分析法。本文从研究中国招商银行普惠金融发展现状着手，并结合先前普惠金融发展的经验和招商银行本身存在的问题进行分析，同时提出针对性的对策。
（2）对比分析法。文章通过招商银行小微企业贷款发展与建设银行作对比、招商银行营业厅分布与国有银行作对比，分析普惠金融发展的问题，通过分析问题提出解决对策，为招商银行普惠金融的发展提供经验借鉴。
第2章 相关概念和理论基础
2.1 普惠金融的概述
2005年，“普惠金融”的概念被联合国在会议上正式提出，它的基本含义是：以可承受的成本，有效、全面地为有金融服务需求的各阶层的人和群体提供金融服务。小微企业、社会低收入人群、农民等是普惠金融的重点服务对象。普惠金融主要包括五个方面：服务对象、服务产品、服务渠道、机构参与、经营模式，同时具有经济与社会这两方面的属性。
2.2 小微企业的界定
招商银行的普惠金融贷款主要是小微企业贷款，所以在此提前界定小微企业。本文中小微企业的界定引用了2011年我国颁布的《中小企业划型标准规定》，具体划分标准见表2.2
2.3 小微贷款的风险
2.3.1 信用风险
因为借款人经营不善，或者是政策发生变化等，造成借款人无法按时还款甚至违约的风险就是信用风险，是最重要、最基本的贷款风险。信用风险的发生与两个因素有关，一个是企业的偿债能力，获取消息不足、企业规模小、经营不善等导致企业无力偿还，存在信息不对称问题；另一个是企业的偿债意愿，这个是企业愿不愿意偿还银行债款，关键在于客户自身意愿，企业明明有能力还债但就是不做出行动，属于道德风险问题。小微企业受限于规模原因，话语权往往集中在寥寥几个决策者手中，不像大企业那样公开透明，导致小微企业的信用评级往往不准确。
2.3.2 操作风险
操作风险是指商业银行由于其内部程序不完善、系统设计不科学、人员制度不健全、外部事件操作不当等造成损失的风险。我国普惠金融发展时间短，相关的信贷业务体系还不成熟，部分商业银行还没有成立专门的金融服务机构，已经成立了的专项服务机构也往往注重业务推广，产品设计缺陷、急需优化授信流程、内部控制经验不足、制度不完善、
表2.2 我国小微企业划分标准
行业类别 | 划分标准 | 小型企业 | 微型企业 |
农、林、牧、渔业 | 营业收入（万元） | 50～500 | 0～50 |
建筑业 | 从业人员（人） | 300～6000 | 0～300 |
营业收入（万元） | 300～5000 | 0～300 | |
工业 | 营业收入（万元） | 20～300 | 0～20 |
资产总额（万元） | 300～2000 | 0～300 | |
批发业 | 从业人员（人） | 5～20 | 0～5 |
营业收入（万元） | 1000～5000 | 0～1000 | |
零售业 | 从业人员（人） | 10～50
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