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摘 要

从2011年下半年开始，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续下跌的良好形势已经不在。到目前，商业银行不良贷款余额在持续上涨中。本文以张家港农村商业银行为案例，分析在目前经济增涨速度不断下滑、商业银行不良贷款率不断上升形势下，该行的不良贷款的变化趋势。并且对于如何加强对张家港农村商业银行信用贷款风险的管理，尤其是不良贷款方面的管理，和降低该行不良贷款、提高贷款质量提出对策。

关键词：商业银行，银行信贷，不良贷款，不良贷款余额，不良贷款率

Abstract：From the fourth quarter of 2011, the balance of non-performing loans and non-performing loan ratio of commercial banks has been a good trend is not in. To March 31, 2014, the balance of non-performing loans for two consecutive years in a continuous rise. Economic growth rate continues to decline, the rate of non-performing loans of commercial banks continued to rise in the quality of credit assets in the future situation will not be optimistic. In this situation both environment economic growth slowdown and the state gradually change the direction of economic development in external factor such as the adjustment of the industrial structure in the environmental impact, but also the internal management of the bank. Therefore, how to strengthen the management of credit loan risk of commercial banks, strengthen the management of loans, is worth to explore and research.

Keywords：Commercial Banks，Bank credit，Risk management，Financial analysis

目 录

1 绪论…………………………………………………………………3

1.1 研究背景…………………………………………………………3

1.2 研究框架及内容…………………………………………………3

2 不良贷款含义、分类和产生因素分析……………………………4

2.1 不良贷款概述……………………………………………………4

2.2 不良贷款含义……………………………………………………4

2.3 不良贷款的分类…………………………………………………4

2.4 不良贷款产生原因分析…………………………………………5

3 张家港农村商业银行不良贷款相关指标分析和比较……………5

3.1 不良贷款相关指标概述…………………………………………5

3.2 张家港农村商业银行不良贷款数据分析和比较………………6

4. 张家港农村商业银行不良贷款存在的主要原因分析……………7

4.1 张家港农村商业银行贷款情况介绍……………………………7

4.2 从贷款企业规模分析原因………………………………………8

4.3 从贷款企业所属行业分析原因…………………………………8

5 降低张家港农村商业银行不良贷款的建议………………………8

5.1 建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制……8

5.2 建立信贷风险预警体系…………………………………………9

5.3 提高员工的从业素质，丰富企业文化…………………………9

结论 ……………………………………………………………………11

参考文献 ………………………………………………………………12

致谢 ……………………………………………………………………13

1 绪论

1.1 研究背景

中国经济在改革开放以后，由地区经济走向了全球经济的舞台，并在全球经济体系占据了十分重要的地位，总体上来说是飞速发展的。而近年来，中国经济受到世界经济影响加上国内其他因素影响，发展速度渐渐下降。随着中国经济进入新的阶段，创业大潮势不可挡，各行各业的创业者们急需大量的资金支持，随之而来的是提供经营货币信贷业务的银行，也一同发展起来。其中农村金融机构的发展不容小觑。从2003年6月，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》开始，全国各地相继开始成立农信社、农合银行、农商银行，截止2016年3月，全国农村商业银行数量达到1000家，农商行成为引进民间资本的重要渠道。

2008年的金融危机影响了我国经济发展，根据以往经济数据表现与银行密切相关的房地产贷款、小微企业贷款、钢材贸易贷款等业务的风险日益暴露，多家银行深陷江浙地区钢材贸易贷款危机而不能自拔。银行不良贷款余额稳定的上涨成为了事实，商业银行的不良贷款率突破了1.48%，其中农村商业银行涉农贷款余额4.9万亿元。

1.2 研究框架及内容

对于张家港农村商业银不良贷款分析的具体内容安排如下：

第一部分，绪论，介绍大环境经济背景下，银行业和农村商业银行的发展概况，以及对讨论章节的简单概括。

第二部分，不良贷款的理论概述分类和产生原因分析。不良贷款概述、含义、分类、以及大环境因素影响下，对其影响的分析。

第三部分，对张家港农村商业银行不良贷款相关指标分析和评价。根据张家港农村商业银行提供的官方数据，分析该农商行不良贷款余额、不良贷款率以及拨备覆盖率之间的关系，并根据中国银监会提供的总体商业银行的相关数据信息进行比较分析，观察张家港农商行贷款总额、不良贷款余额、不良贷款率。不良贷款数据指标评价，是将国家的指标和现有的数据比较。

第四部分，针对张家港农村商业银行不良贷款产生存在的主要原因，给出政策性建议。

2 不良贷款含义、分类和产生因素分析

2.1 不良贷款概述

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