脱贫扶弱民生保险产品的开发与应用研究——基于一国企保险公司的探索

论文总字数：8966字

摘 要

关键词：脱贫 保险产品 数据分析

Research on the development and application of livelihood insurance products for poverty alleviation and the weak -- based on the exploration of a state-owned insurance company

Abstract:The development and application of people's livelihood insurance products to alleviate poverty and help the weak is a guarantee condition to defuse social risks and realize an overall well-off life.Therefore, as an insurance to disperse financial risks, it is not only a risk management tool, but also a social policy design.This paper analyzes the impact of medical insurance on the poverty vulnerability of poor families by using the relevant data of the "four-party linkage" assistance program of lingqiu county and the family asset accumulation model.According to the model, the program has a significant effect on helping poor families to get rid of poverty and a positive effect on preventing poverty from worsening.

Key words:Out of poverty；Insurance products,；The data analysis

1.前言

2018年，中共中央、国务院通过发行了《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》在许多方面对我国下一阶段的脱贫任务提出了要求。对于保险业助力脱贫攻坚方面，《意见》明确提出，“支持贫困地区开发特色农业险种，开展扶贫小额贷款保证保险等业务，探索发展价格保险、产值保险等新型险种。”保险行业已经成为服务脱贫攻坚战的重要途径。近年来，保险行业正积极履行自己的社会责任，自觉地为全面发展小康社会服务，把助力脱贫攻坚当成首要政治任务，在各个领域进行保险扶贫工作，目前已在农业保险扶贫、大病保险扶贫、民生保险扶贫、增信融资扶贫等方面取得了积极成效^[1]。由于脱贫类保险存在投入大、周期长、成效低等经济效益问题，大多数商业保险公司难以自发进行相关业务。而政府亦缺少相关专业领域的人才及服务团队，所以需要对商业保险公司进行相关政策引导，并进行项目合作，以减少额外的资源损耗。目前脱贫攻坚战已进入到最后两年的紧要关头，为了达成在2020年消除贫困的目标，相关项目的开发与研究刻不容缓。

2.现状与重要性

2.1 脱贫扶弱保险的目的

党和国家领导人在十九大会议上庄严提出“坚决打赢脱贫攻坚战”的战略要求，近年来，依据人民银行、保监会等部门对相关的执行机构列出的精准扶贫的方向，并按步骤、分阶段地推行符合我国基本国情的扶贫政策，我国脱贫扶弱工作取得了令人咂舌的成果。截至 2018 年末 , 我国农村贫困人口从 2012 年末的 9899 万人减少至1660万人，比上年末减少1386万人，累计减少 8239 万人 ；贫困发生率也从 2012 年末的 10.2% 下降至 1.7%，累计下降 8.5个百分点（数据来源国家统计局）。

目前各地方政府及商业保险公司正积极的开展脱贫扶弱保险的项目合作，是在于保险天生具有分担风险、扶危济困的属性，其作为金融扶贫工具的能力极为出色。并且首先脱贫扶弱保险自带的精准性能很好的契合当前我国相关扶贫工作的任务要求，将金融扶贫落实到个人，利用集体的融资来确保个人的风险得到预防，在面对因病、因灾致贫等问题时起到很好的效果。其次，脱贫扶弱保险的准公益性就表明了政府将为贫困家庭代付大部分保费，以此确保贫困家庭不会因缴纳保费而对家庭资产造成不利影响或缺乏参与保险的积极性。最后，依靠脱贫扶弱保险的杠杆效果，转变当前对贫困地区单纯的输入资金的现状，来撬动更大的资金规模，在解决贫困户增信融资方面的问题上创造出几十倍的效果。

2.2 脱贫扶弱保险的路径

精准扶贫是我国通过长时间的探索尝试所确定的可行道路，目前来看，扶贫工作在我国保险领域的主要类别包括农业保险扶贫、大病保险扶贫、民生保险扶贫以及增信融资扶贫四种^[3]。

在农业保险扶贫方面，很多企业、地方政府在农险扶贫上做了很多尝试，并取得了较大的成果。除了由于约定的投保标的的损失而产生赔偿的传统农业保险以外，特色优势农产品险、农产品目标价格险、设施农业险也都为避免或降低相关生产的各种风险起到了重要作用。首先，因为贫困地区的落后往往是由恶劣的地理条件以及频发的自然灾害导致，并且贫困家庭对此没有足够的承受能力，所以贫困家庭想要依靠特色农业脱贫极为困难，此时特色农产品险就帮助分担农产品上市前可能遭受的自然灾害例如台风、洪水、旱灾等风险。以确保贫困户不会因为自然灾害而更为穷困或再次返贫。其次，农户在商品生产的过程中会承受的风险显然不止自然灾害，还可能受市场因素影响，具体表现为农作物在不同季节乃至不同月份的价格波动较大，而这往往会损伤农户劳动积极性。此时，农产品目标价格险就是对市场价格的一种合理均匀的统筹安排。

在大病保险扶贫方面，目前大病保险已成为我国医疗保险制度的主要构成部分，其在预防贫困和因病返贫方面起到了很大的效果。 截至2015年年底 ，我国除西藏外的其他省份均已出台了大病保险实施方案，已有共计17家保险公司在全国28个省（区、市）范围内开展大病保险工作，累计覆盖人口约8亿。全国大约共有400多万人从大病保险里直接获利，城乡居民的“因病致贫”、“因病返贫”现象得到极大的缓解^[4]。另外，因为大病保险最大的受益者往往是中低收入者以及贫困户，因此，大病保险作为一种扶贫工具，其精准性是很多其他工具无法企及的。不仅如此，商业保险机构的专业性也可以在其中得到很好的体现，对保户进行前期、病中和治愈后全方面的风险把控，进一步提高大病保险的水平，可以更好的避免因病返贫现象的发生。

在民生保险扶贫方面，明显具有其相关的针对性。因为贫困人群往往没有足够的资金进行预防储蓄，所以，由于种种意外在一段时间丧失劳动能力将会对其家庭造成重大打击。除此之外，贫困地区居民房屋也大多年久失修，面临频发的自然灾害时，多有倾塌废弃的风险。一旦风险产生了，贫困户就会面临无家可归的困境。所以民生保险在确保受灾贫困群众能及时得到经济补偿，并且尽快回归正常生活轨迹方面已成为首选，在推动建立综合防范减灾体系、提高灾后救助能力的新尝试。

在增信融资扶贫方面，银行、政府、保险公司往往会产生合作，并建立多方信贷风险分担补偿机制和政府风险补偿基金^[8]。贫困农户可以凭借小额贷款保证保险在向银行获取贷款时可以免去抵押物，而违约的风险将由银行和保险公司一同承担，如果违约发生率较高，政府将会对此进行专项赔款。此外，缺少抵押物也是贫困农户和企业难以获得相关贷款的原因。通过小额贷款保证保险，贫困农户的保单便是质押物，从而便于在合作金融机构取得贷款，缓解抵押物不足的窘境，并为贫困人群贷款降低要求。

2.3 脱贫扶弱保险存在的问题

虽然现在我国脱贫扶弱工作已经有较大的成效，但由于起步晚、基础差等原因，目前我国的脱贫工作还存在一些问题。

一是部分地方政府不重视保险工具。我国贫困人口分布主要集中在少数民族聚居地以及偏远地区。这些地方基础机构较少，保险工作也较为落后。由于意识落后且没有保险意识，贫困人群往往不愿意主动购买保险产品，而将希望完全寄托于政府。并且由于认识的局限，不少农民考虑到购买保险需要增加自己的支出，对保险存在抵触心理。

二是激励机制和相关措施不足，保险机构参与扶贫的主动性不高。一方面，激励机制不完善。尽管主管部门大力号召保险企业积极履行扶贫开发责任，但并未能改变保险机构收益主导型的绩效考核和经营取向，不少保险机构对进入投入大、周期长、利润薄的农村保险市场不够积极。另一方面，脱贫扶弱保险的出发点是增强贫困人群自我脱贫的能力，而目前大部分地区政府促进相关产业的良性发展措施还存在不足。

三是针对农村的保险险种不丰富，保险保障的覆盖面不够广。长期以来，保险机构将业务重心放在城市，农村保险市场发展相对缓慢，而目前，农业生产保险主要是以防范自然风险的产品为主，防范农产品市场风险的保险产品还很少。这主要是由于一方面，保险产品的开发设计权限在总部，各分支机构很难针对当地农村的特色优势产业开发有针对性的保险产品。另一方面，农村留守人员以老人和小孩为主，这类人群的文化素质不能很好地适应保险产品条款多、手续复杂等特点。因此，农村市场的保险产品同质化严重，保险机构较少针对农村多样化风险保障需求开发保险产品。

3 数据处理及分析

3.1 模型构建

首先引入贫困脆弱性的概念。对于贫困家庭来说，所谓的贫困脆弱性就是他们在将来的某段时间里会更加贫困的几率。而其常用的测量方法则是由 Chaudhuri 等提出的“期望贫困的脆弱性测度”，也就是个体或者家庭在 t 期的贫困脆弱性为 t 1 期福利水平低于某个值的概率。

我们将利用 Kovacevic 和 Pflug的非贫困家庭资产随机损失模型的研究背景下进行一些基础性的探究。首先决定将模型分为有保险和无保险两类情况，研究在各个情形下贫困家庭可能遭受的风险（包括内因与外因）对其家庭资产的影响。而对于家庭资产增长，最重要的就是临界点效应，即当家庭的资产积累达到某个值时，若高于这个值则家庭摆脱贫困，低于这个值就陷入贫困。

由于贫困家庭会把所有的资产用于生产以获得收入，所以其资产能获得积累的部分仅有在政府帮扶下获得的转移支付收入。根据 Kovacevic 和 Pflug的研究，假设贫困家庭资产增长速度是指数型，并且资产积累过程中没有不良因素影响，那么贫困家庭的资产积累模型就是：

为 t 时刻家庭累积资产， 为研究起始时刻家庭资产，为家庭贫困的资产临界值，即满足基本生活消费需要的最低资产，为贫困家庭获得的转移支付，为贫困家庭获得转移支付中用于积累的比例，r为可增值资产增长率。

现实中的风险因素会对家庭资产产生影响，导致其受损，从而发生因病返贫等现象，根据马尔科夫过程求解步骤，无保险时贫困家庭的贫困脆弱性为：

当有保险时，保费取决于购买保险时刻家庭资产量、投保比例（保险金额占资产比重）、风险发生速率、 资产损失程度E（1-s）、赔付比例、附加费率（保险机制运营成本）等因子，则精算公平下的保费，保险费率，有保险时贫困家庭的贫困脆弱性为：

然后我们比较这两者的数值差别，变可以发现有无保险对于脱贫扶弱工作的影响程度。

3.2 数据介绍

本部分以灵丘县卫计局提供的“因病致贫”人员在2016年1月1日至2016年12月31日的医疗费用数据为依据，测算四方联动帮扶模式下应筹集的帮扶资金数额。本过程中的直接医疗费用包括门诊费用、住院费用。其中，年门诊总费用为特定年份因病致贫人口数与其在各级医疗机构服务利用率、人均就诊次数、次均就诊费用乘积的加总。各数据均基于四方联动帮扶模式下的测量。“四方联动”综合帮扶是针对目前医疗帮扶资源分散、帮扶程序繁琐、帮扶资源可及性差的现状提出的。实施“四方联动”目的是整合多方力量，充分体现政府主管部门的责任主体和社会各种力量积极参与扶贫攻坚的局面，形成政府主导与社会参与的良好态势。

统计结果显示，灵丘县因病致贫人员共3939人，在2016年1月1日至2016年12月31日之间，住院人数为473人，住院率为12.01%；住院人次为633人次，人均住院次数为1.34次。门诊人数为2056人，门诊就诊率为52.2%。门诊人次为9479人次，人均门诊利用次数为4.76次。具体数据如表1、表2。

表1 2016年灵丘县因病致贫人员门诊直接医疗费用计算表

表2 2016年灵丘县因病致贫人员住院直接医疗费用测算表

其中为t年的因病致贫总人口数，是门诊服务利用率，是住院服务利用率，为t年选择i医疗机构进行门诊的比例；为t年选择j医疗机构住院的比例，年人均门诊次数；年人均住院次数，表示t年次均门诊费用；表示t年次均住院费用。

此外，由于2016年灵丘县贫困标准3146元/年，2017年贫困标准3335元/年。故估算贫困家庭资产增长率为6.01%。因为疾病是我国贫困人口返贫的重要因素，故采用极大似然估计方法拟合出风险影响后家庭资产剩余比例s服从 Beta(2.21,1.17)分布，则 E(1-s)=0.35。根据保监会对保险金给付的标准，设保险赔付比例基准值为 0.8。文中定义的附加费率是附加费率与纯费率之比，经换算后得到=0.25。 假设家庭资产投保比例基准值=0.5，单位时间内家庭平均遭受 0.5 次风险影响，即风险发生速率=0.5假设无保险情形下的资产临界值=1，即定义资产临界值为1单位资产。根据灵丘县相关保障资料，贫困家庭保费负担比率。

3.3 数据分析

贫困家庭资产普遍较少，且虽然存在发生大病致使家庭负资产的风险但不利于模型计算，故设置其家庭资产在区间（0，1)内，运用等分布序列蒙特卡洛方法，对上式进行数值运算，对于灵丘县贫困家庭，有保险情形下的贫困脆弱性显著低于无保险情形，表明保险可以很好地降低脱贫过程中负向冲击对贫困家庭造成的不利影响，助推脱贫。这是因为在脱贫攻坚实践中，政府90%-100%的贫困家庭保费补贴使保费的资产侵蚀效应为零，而保险的损失补偿效应为正，二者净效应为正，使得保险能增强贫困家庭抗风险能力。

有无保险两种情形下，贫困脆弱性与贫困家庭资产之间均呈非对称的倒 U 形关系，这主要由负向冲击发生概率和家庭资产损失容忍度两方面因素决定。资产量越小的贫困家庭，依靠自身资产积累实现脱贫所需要的时间越长，负向冲击的发生概率越大；同时，遭受负向冲击后可承受的资产损失程度越大，变得更加贫困的可能性越低。数值模拟结果显示，对于资产相对较少的贫困家庭，资产损失容忍度产生的作用更大，从而使贫困脆弱性随资产量的增加而提高；对于资产相对较多的贫困家庭，负向冲击发生概率产生的作用更大，从而使贫困脆弱性随资产量的增加而下降。故对于农村五保户、特殊低保户（低保户且家庭无劳动力）等农村特困供养人员在就医过程中，可享受全额报销的兜底保障，对于助推其脱贫和防止因病导致的贫困加剧有极为积极的作用。对于文件规定的贫困严重程度不同的四类患者，最少90%的医疗费用报销也能降低因病导致的贫困加深概率。

4 结论与建议

本文通过比较有无保险两种情形下贫困家庭的贫困脆弱性，分析了保险在助推脱贫中的作用。研究发现，结合四方联动扶贫模式后的脱贫扶弱保险对于贫困患者主要起到了如下两方面的作用。

第一，极大减轻了贫困患者的就医负担。截止9月22日，已有153人次享受到“四方联动”所带来的政策实惠。其住院、门诊共花费35.7万元，但各部门进行补偿后，个人自负医疗费用仅为0.78万元，个人自付为2%。其中部分特殊困难人员自付费用为零，基本达到了“治病不加深贫困”、“治病不致贫”的效果。

第二，即时结算，增强了贫困人口的脱贫能力。“四方联动”的政策成效不仅体现在其降低了居民的医疗费用总负担，更重要的体现在其通过“专项资金”保障，实现了即时结算，这大幅度减轻居民的垫资压力，从而降低了贫困家庭因再次收入中断导致贫困加深的概率。与此同时，“四方联动”保证贫困居民可以及时获得救治，从而减轻了大病、重病发生率，这在一定程度上增强了贫困家庭的“自我脱贫”能力，通过及时获得救助，参加劳动生产从而提高家庭劳动收入，达到治病脱贫的目的。

总而言之，若想进一步通过脱贫扶弱保险协助“四方联动”助推脱贫工作，则需要降低保费的资产侵蚀效应，增加其损失补偿效应。大致方法有如下几点。

（1)集合力。“四方联动”旨在将各部门制定的扶贫政策归并、整合、梳理成一套完整的、统一的、规范的政策体系。在相关医疗机构设立专门的服务窗口，确保贫困人群能很好的享受到一站式服务，降低其获得医疗服务的成本。

(2)聚财力。将分散在民政、人社、卫计、扶贫办等各部门的扶贫资金以及县红十字会等组织的社会帮扶资金，通过信息化系统进行有效整合，根据帮扶对象每个人的患病及家庭经济情况给予精准帮扶，从而使扶贫资金使用效用最大化。

(3)保救治。落实因病致贫居民村医签约服务制度，依托分级诊疗、远程诊疗、对口援助等措施，整合利用现有医疗资源，提高贫困群众基本医疗服务的质量与可及性。

(4)防返贫。在辖区内为贫困人口建立健康疾病卡，建立并完善家庭医生签约服务制度，加强对疾病易发人群的重点监测，从源头上防止因病返贫、因病致贫。

致 谢

在本科即将毕业的时候，我回顾这四年来的学习生活，最不得不感谢的就是我的指导老师张晓老师，他在我的论文撰写阶段提供了极大的帮助，还有我的父母，也对我的求学生涯提供了大力支持。以及院里教导我们的老师教授们，感谢你们！

参考文献

[1]江洁.保险扶贫的四个路径[J].人民论坛,2018(22):70-71.

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